Содержание

Введение 3

Глава I. Теоретические подходы к деятельности коммерческого банка в регионе 5

1.1. Региональный коммерческий банк: сущность, эволюционное становление, функции и роль в экономике 5

1.2. Содержание и принципы взаимодействия регионального коммерческого банка с промышленными предприятиями 18

1.3. Состояние взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками 25

Глава II. Обоснование места и роли коммерческого банка в деятельности региона 41

2.1. Направления совершенствования регионального взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками 41

2.2. Методы формирования и поддержания взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками 45

Advertisement
Узнайте стоимость Online
  • Тип работы
  • Часть диплома
  • Дипломная работа
  • Курсовая работа
  • Контрольная работа
  • Решение задач
  • Реферат
  • Научно - исследовательская работа
  • Отчет по практике
  • Ответы на билеты
  • Тест/экзамен online
  • Монография
  • Эссе
  • Доклад
  • Компьютерный набор текста
  • Компьютерный чертеж
  • Рецензия
  • Перевод
  • Репетитор
  • Бизнес-план
  • Конспекты
  • Проверка качества
  • Единоразовая консультация
  • Аспирантский реферат
  • Магистерская работа
  • Научная статья
  • Научный труд
  • Техническая редакция текста
  • Чертеж от руки
  • Диаграммы, таблицы
  • Презентация к защите
  • Тезисный план
  • Речь к диплому
  • Доработка заказа клиента
  • Отзыв на диплом
  • Публикация статьи в ВАК
  • Публикация статьи в Scopus
  • Дипломная работа MBA
  • Повышение оригинальности
  • Копирайтинг
  • Другое
Прикрепить файл
Рассчитать стоимость

2.3. Институциональные аспекты управления регионом

Глава III. Интеграция регионального банковского и промышленного капиталов в УрФО

3.1. Подходы к реформированию банковского сектора УрФО: региональный аспект

3.2. Оценка состояния финансово-кредитной сферы города Миасс

Заключение

Список литературы

Приложения 60

Внимание!

Это ОЗНАКОМИТЕЛЬНАЯ ВЕРСИЯ работы №3539, цена оригинала 500 рублей. Оформлена в программе Microsoft Word.

ОплатаКонтакты.

Введение

Говоря о принципах формирования структуры банковской системы, необходимо отметить, что история развития банковского дела в России наглядно показывает необходимость его организации по региональному принципу.

Административно-территориальное устройство страны предопределяет то, что прежде всего банки взаимодействуют друг с другом и другими субъектами экономики на территории региона. Основу этого взаимодействия составляет система экономических отношений, посредством которой распределяются и перераспределяются финансовые ресурсы на экономическое развитие региона.

Объектом данного исследования являются региональные коммерческие банки Российской Федерации.

Предмет исследования – особенности регионального взаимодействия коммерческих банков с предприятиями.

Цель исследования – на основе анализа особенностей функционирования выявить направления совершенствования регионального взаимодействия промышленных предприятий и населения с коммерческими банками на уровне региона, города.

Для достижения данной цели определим задачи исследования:

• раскрыть сущность, эволюционное становление, функции и роль в экономике регионального коммерческого банка;

• проанализировать принципы взаимодействия регионального коммерческого банка с промышленными предприятиями;

• обосновать места и роли коммерческого банка в деятельности региона;

• выявить направления совершенствования регионального взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками;

• рассмотреть методы формирования и поддержания взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками;

• выявить институциональные аспекты управления регионом.

При написании работы были использованы следующие методы исследования:

 общенаучные методы: абстракция, индукция, дедукция, анализ и синтез, аналогия, сравнение, наблюдение, диалектика;

 специфические методы: количественные, совокупность приемов обработки фактического материала. Основой данных методов является учет, отчетность, статистика.

В процессе работы над курсовым проектом были использованы труды ведущих отечественных экономистов: Стародубцевой Е.Б., Ковканадзе И.К., Поляка Г.Б., Стояновой Е.С., Ковалева В.В., Симановского А.Ю, Жукова Е.Ф.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

В первой главе курсовой работы обобщены теоретические подходы к деятельности коммерческого банка в регионе. Проанализирована деятельность и развитие региональных банков в связке с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ, с политикой, правом, идеологией, наукой, культурой и т.п.

Во второй главе курсовой работы обоснована особая роль коммерческого банка в деятельности региона и проанализированы методы формирования и поддержания взаимодействия промышленных предприятий с банками, использование которых повышает эффективность функционирования экономики региона.

Глава I. Теоретические подходы к деятельности коммерческого банка в регионе

1.1. Региональный коммерческий банк: сущность, эволюционное становление, функции и роль в рыночной экономике

Особенности организации и функционирования регионального коммерческого банка аналогично деятельности коммерческого банка. Поэтому для повышения научной значимости курсовой работы рассмотрим несколько подходов к формулировке понятия «коммерческий банк» .(Приложение 1)

Стародубцева Е.Б. определяет коммерческие банки как кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. [40, с.67] (Приложение 2)

В словаре банковских терминов коммерческий банк — коммерческий институт, имеющий разрешение принимать вклады, производить и получать платежи от имени своих клиентов, принимать депозиты и предоставлять краткосрочные ссуды частным лицам, компаниям и другим организациям. [41]

В финансовом экономическом словаре дано очень краткое понятие коммерческого банка — это юридическое лицо, которому на основании лицензии и действующего законодательства предоставлено право осуществлять на коммерческой основе банковские операции.

В большом энциклопедическом словаре дается также краткое определение коммерческого банка, не определяющего его сущности: коммерческие банки – кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции в основном за счет средств, привлеченных в виде вкладов. [44 , с. .299.]

Наиболее полное определение коммерческому банку, на взгляд автора, можно дать, исходя из Федерального закона «О банках и банковской деятельности», на основании понятий кредитной организации и коммерческого банка. Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. [1]

Коммерческим банком, в соответствии с Федеральным законом, признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. [1]

Таким образом, исходя из ряда определений, можно сделать отметить, что региональный коммерческий банк — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, принимает активное участие в развитии экономики конкретного региона, выполняя в рамках банковского законодательства определенные функции экономического регулирования региона и имея в своем капитале значительную долю средств регионального бюджета, посредством осуществления банковских операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, возвратности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. [27 , с. 99.]

Объективная необходимость создания региональных банков вызвана рядом специфических экономических обстоятельств, обусловленных издержками переходного периода. Проанализируем эволюционное становление системы региональных коммерческих банков.

Огромный спрос на услуги по расчетно-кассовому обслуживанию на начальном этапе банковской реформы создавался со стороны многократно увеличившегося числа предприятий мелкого и среднего бизнеса. Реформа банковской системы — переход к двухуровневой структуре и освобождение Центрального банка от функций обслуживания небанковского сектора — создала дополнительный спрос на услуги коммерческих банков в регионах. (Приложение 3)

Причем на их обслуживание переводились не только предприятия; но и были переданы такие функции, как доведение до предприятий денежных средств в виде централизованных кредитных ресурсов, кассовое исполнение федерального бюджета, обслуживание внебюджетных фондов, а во многих регионах — также обслуживание счетов бюджетов различных уровней и внебюджетных фондов. [35, с. 24.]

Свою роль сыграла и правовая среда — относительная простота требований и быстрота рассмотрения заявок на регистрацию вновь создаваемых банков в сочетании с низким уровнем минимального капитала способствовали стремительному увеличению количества банков в начале 90-х годов.

Можно выделить три волны образования банков. В ходе первой, в 1988-89 г.г. учреждались новые банки: за полтора года образовалось полторы сотни банков.

До 1989 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу и включала в себя Государственный банк страны, выполнявший функции координатора деятельности специализированных банков, и сами специализированные банки, обслуживающие крупные народнохозяйственные комплексы (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк) или отдельные виды деятельности (Сбербанк, Внешэкономбанк). Подобная организация банковского дела была направлена на усиление связи банков с хозяйством, на усиление воздействия денежно-кредитных отношений на производство. Однако закрепление клиентуры за специализированными банками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение ресурсов внутри банковской системы, ограничивало рост банков вследствие невозможности расширения клиентской базы, и не способствовало развитию рыночных отношений, предполагающих свободу выбора для всех субъектов экономики. [32, с. 35-38.]

Процесс децентрализации государственных банков начался позже, в 1990 г., и привел к взрывному росту числа самостоятельных банков. Примерно три четверти из них возникло на базе бывших специализированных государственных банков.

Подобная тенденция сохранилась — и большинство банков созданных в 1992-1994 годах сформировались как отраслевые банки. Однако для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу банки стали осуществлять все виды банковских операций для организации деятельности предприятий всех отраслей экономики, расположенных на данной территории.

Вторая волна связана с реформированием государственных банков, когда на базе специализированных банков за год образовалось самостоятельные региональные банки. Довольно большое число из образовавшихся тогда банков просуществовало очень недолго и уже в 1993 г. было присоединено к более удачливым в качестве филиалов.

Выделение самостоятельных организаций из состава бывших специализированных банков происходило в подавляющем большинстве случаев по территориальному признаку. Лишь несколько банков имеют «смешанное» происхождение, т.е. образовались путем объединения территориальных подразделений (Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка). Подавляющая часть образовавшихся в этот период банков приходится на регионы с высокой концентрацией денежного капитала.

Третья волна приходится на 1992 — 1994 гг., когда каждый год регистрировалось 200 и более коммерческих банков, т.е. в среднем по банку каждый рабочий день. Далеко не все из получивших право называться коммерческим банком в те годы смогли действительно состояться как банки, а меры по обузданию инфляции в сочетании с ужесточением регулирования со стороны Банка России положили конец периоду бурного экстенсивного роста. [27 , с. 100-102.]

В 1995 г. интенсивность процесса образования банков замедляется, а осенью лишаются лицензий первые жертвы кризиса рынка МБК. В начале 1996 г. ЦБР зарегистрировал максимальное число действующих банков, после чего количество банков начинает сокращаться со скоростью примерно 10% в год. По международным меркам такая динамика может говорить о банковском кризисе.

В России же становление банковской системы перешло в следующую фазу. Ее отличительной чертой является сокращение общей численности кредитных организаций на фоне роста совокупных активов банковского сектора. Но многие особенности нового периода были заложены развитием на начальном этапе. Образовавшееся в России банковское сообщество очень разнородно по своему происхождению, по рыночным стратегиям, по масштабам деятельности.

Период 1996-1998 г.г. — приватизация в банковском секторе, произошедшая в сжатые сроки и стихийно. Денационализация банков явилась «побочным продуктом» приватизации в реальном секторе. Благоприятные условия для быстрого и сравнительно безболезненного разгосударствления банковского сектора в России создавались сочетанием стремительного инфляционного обесценения капитала и высокой доходности банковского бизнеса.

Помимо роста новых, преимущественно негосударственных банков, высокая инфляция привела к стремительному обесценению первоначального государственного капитала банков, возникших на базе бывших спецбанков. В свою очередь, привлечение нового капитала банками происходило преимущественно за счет негосударственных инвесторов, для которых банковский бизнес был одной из наиболее привлекательных сфер вложения средств. [27 , с. 103-105.]

Представляется, что необходимым условием «тихой приватизации» был и психологический фактор — слабое представление в обществе о природе акционерной формы собственности. В отсутствие разработанной нормативной базы, регулирующей права акционеров, это обстоятельство позволяло широко практиковать несоблюдение прав старых акционеров, в том числе и государства, на сохранение своей доли в капитале.

Кроме того, российское законодательство допускает не только акционерную, но и другие формы организации банков. И до настоящего времени акционерные банки составляют менее половины от общего числа действующих банков. В то время, форма организации не оказывает серьезного влияния на структуру собственности: и в акционерных, и в паевых банках среди владельцев преобладают предприятия. Интенсивно процесс смены собственников протекает в банках, организованных в форме акционерных обществ открытого типа.

Среди других каналов перераспределения собственности в банковском секторе необходимо отметить увеличение доли в капитале банков высших менеджеров.

Уменьшению доли государства способствовал запрет на прямое участие органов исполнительной власти в капитале коммерческих банков, который препятствовал широкому распространению практики приобретения банковских акций за счет бюджетных средств.

В итоге при огромном числе кредитных организаций, участие государства в их капитале концентрируется к настоящему времени в банках — Сбербанк, банки, обслуживающие внешнеэкономические связи, специализированные кредитные институты и региональные банки с небольшой долей участия федеральных структур. [18 , с. 44-46.]

Таким образом, конец 90-х годов ознаменовался радикальным сокращением государственного участия в банковской системе. Однако этот процесс не был однонаправленным: сокращение присутствия государства на федеральном уровне происходило на фоне стремления местных органов власти к созданию подконтрольных им банков. Впрочем, список банков с участием органов власти и управления субъектов федерации и местных администраций к настоящему времени также ограничивается несколькими десятками банков. Это объясняется, с одной стороны, тем, что участие местных органов власти в капитале банков ограничено законодательно, с другой — тем, что местные бюджеты, так же как и федеральный, сводятся с дефицитом. [17 , с. 156-160.]

С точки зрения долгосрочных перспектив, спонтанная «приватизация через инфляцию» избавила российскую экономику от ряда серьезных трудностей. В России банки, с одной стороны, и правительство — с другой, избежали, по крайней мере, в прямой форме, целого ряда взаимосвязанных проблем, порождаемых государственным участием в банковском капитале. Банки оказались во многом избавлены от неоправданного государственного вмешательства в принятие текущих финансовых решений. В то же время разгосударствление позволяло правительству в значительной мере переложить на сами банки ответственность за результаты их финансовой деятельности. И, в свою очередь, государство не стояло перед прямой необходимостью рекапитализировать или в иной форме спасать принадлежащие ему банки с пошатнувшимся финансовым положением.

К концу периода экстенсивного роста банковской системы в стране сложилась система, где на рынке сосуществовали гигантские по российским меркам банки с огромной филиальной сетью и солидной клиентской базой.

Набор услуг, предлагавшихся коммерческими региональными банками, был весьма ограниченным. Недостаток предложения на рынке услуг по расчетно-кассовому обслуживанию со стороны многократно увеличившегося числа предприятий мелкого и среднего бизнеса в сочетании с неподготовленностью российского общества к существованию в условиях высокой инфляции позволял банкам практически не индексировать остатки средств на расчетных счетах и другие виды обязательств до востребования, задерживать перевод платежей, используя средства клиентов в спекулятивных операциях. [29 , с. 44-48.]

В таких условиях учреждавшиеся кредитные институты без особых усилий со своей стороны формировали ресурсную базу и не испытывали острой необходимости в привлечении срочных депозитов. Собственно и возможности выхода на розничный рынок депозитов у большинства из них были весьма ограничены — для этого не было ни кадров, ни технологий, ни инфраструктуры. Косвенно это подтверждает и анализ интенсивности процесса образования коммерческих банков в различных регионах. При этом прослеживается четкая связь между числом банков, возникших на территории, и различными характеристиками уровня ее экономического и социального развития позволяет сделать вывод, что наиболее значимым фактором был общий экономический потенциал.

Образовавшиеся кредитные институты не только не имели опыта работы в рыночных условиях, но и в подавляющем большинстве не имели традиций ведения основных банковских операций, и, прежде всего, кредитования реального сектора экономики. Как представляется, это одновременно послужило фактором, облегчившим российским, и, прежде всего, столичным банкам адаптацию к функционированию в высокоинфляционной среде — ориентацию на краткосрочные операции на финансовых рынках в твердой валюте. Затяжной период интенсивного снижения курса рубля, позволил банкам значительную часть доходов извлекать из самого факта обесценения рубля. [24 , с. 60-65.]

В отсутствие прямого государственного контроля процентных ставок и квотирования негосударственных кредитов по отраслям экономики, такое положение создавало уникальные возможности для перераспределения банками инфляционного налога в свою пользу.

В целом функционирование в инфляционной среде привело к серьезной деформации структуры балансов региональных коммерческих банков. В активах это выразилось в повышенной доле статей, не приносящих процентных доходов, и краткосрочных работающих активов, а в пассивах — в преобладании обязательств до востребования. В этот период, несмотря на ограниченный спектр освоенных банковскими институтами продуктов, их стратегии и рыночное поведение нельзя свести к одному стереотипу. Различия в происхождении и масштабах, близости к основным финансовым потокам в сочетании с отсутствием опыта функционирования в рыночной, создавали благоприятные условия для творческой мысли менеджеров, не ограничиваемой в большинстве случаев строгими рамками экономических теорий. [16 , с. 288-290.]

В настоящее время процесс создания региональных банковских систем представляется как перспектива развития банковской системы страны в целом.

Для того, чтобы региональная структура банковской системы получила внутренние импульсы и самодостаточные мотивы развития, необходимо обретение ею собственного, отличного от отраслевой структуры содержания. Именно эти, внепроизводственные экономические факторы во многом устанавливаются институциональной и экономической деятельностью отдельных регионов на основе постановки ими проблем территориального планирования и управления экономическим развитием исходя из внутренних целей и движущих факторов данной территориальной ячейки. В этих рамках территориальная структура банковской системы страны приобретает первостепенное значение, обусловливает и дополняет отраслевую структуру банков. [12 , с. 67-69.]

Исторически банки возникали в тех местностях, где уровень развития экономических отношений требовал создания специфического предприятия — банка, поскольку финансовые потребности субъектов экономики не могли уже удовлетворяться за счет ростовщического капитала и коммерческого кредита в товарной форме. Будучи финансовым посредником, банк путем привлечения средств различных кредиторов, которые одновременно выступают продавцами временно свободных денежных средств, формирует свои ресурсы. Привлеченные на различных условиях денежные средства банки используют для удовлетворения потребностей заемщиков, которые, испытывая недостаток денежных средств, являются их покупателями. Совершая, таким образом, преобразование ресурсов, банки совершают деятельность, направленную на получение прибыли, обеспечение необходимого уровня ликвидности, минимизации банковских рисков, и в конечном итоге — на обеспечение устойчивого развития.

Процесс первичного формирования ресурсов происходит преимущественно по месту нахождения банка, поскольку банк, начинающий свою деятельность, создается в интересах определенного круга субъектов региональной экономики, заинтересованных в удовлетворении финансовых потребностей производств и видов деятельности на конкретной территории. [29 , с. 43-48.]

Население, как основной кредитор банков, также стремиться предоставить свои сбережения местным банкам, поскольку их финансовое положение в большей степени поддается оценке и прогнозу, по сравнению с банками, расположенными в других регионах.

Административно-территориальное устройство страны предопределяет то, что, прежде всего банки взаимодействуют друг с другом и другими субъектами экономики на территории региона. Основу этого взаимодействия составляет система экономических отношений, посредством которой распределяются и перераспределяются финансовые ресурсы на экономическое развитие региона.Финансовые ресурсы региона формируются в основном из трех основных источников: региональный бюджет; региональные внебюджетные фонды; средства предприятий, находящихся на территории региона.

Основные функции, которые выполняют коммерческие банки в экономике региона:

• Рольпосредника-трансформациявременносвободныхсредств, принимаемых от различных субъектов экономики, включая региональные органы власти, и населения, в кредиты и другие формы финансирования потребностей субъектов экономики, включая и потребности региональных бюджетов, испытывающих временный недостаток

ликвидных средств;

• Роль в осуществлении платежей — обслуживание расчетных операций,

путем осуществления платежей за товары и услуги по поручению

клиентовкоммерческого банка идругихэкономических субъектов;

• Роль гаранта — поддержка своих клиентов, выражающаяся в уплате их долгов, когда клиенты не могут погасить их сами (например, путем выдачи прямых гарантий по платежам клиентов, гарантирования аккредитивов, предоставления финансирования под уступку денежного требования);

• Роль финансового агента и доверительного управляющего – управление собственностью доверителей, обеспечение ее сохранности, выпуск и погашение ценных бумаг по поручению клиента;

• Политическая роль — выполнение функций проводника политики государства, направленной на регулирование развития экономики и достижение социальных целей на региональном уровне. [32 , с. 120-122.]

Большая роль отводится коммерческим банкам и в обслуживании потребностей региональных бюджетов. Основные направления взаимодействия региональных банков с экономикой региона в самом общем виде определяются Федеральным законом от 25 сентября 1997 года №126-ФЗ «О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации», в соответствии с которым, региональные банки во взаимодействии с региональными властями выполняют функции по организации финансов, как на территории соответствующего территориального образования, так и за ее пределами.

В свою очередь органы регионального управления содействуют развитию местных финансово-кредитных организаций выбирая из числа банков региона уполномоченный банк путем проведения открытого конкурса. В соответствии со статьей 15 указанного закона органы регионального управления вправе возложить на уполномоченный банк следующие функции: кассовое исполнение местного бюджета и местного самоуправления; размещение свободных остатков средств местного бюджета путем покупки государственных и муниципальных облигаций с обязательным зачислением доходов по ним в местный бюджет; размещение муниципальных облигаций и билетов муниципальных

денежно-вещевых лотерей. [25]

Примечательно к банковской сфере региона эти общие положения означают следующее:

1. с действием внешних — зависящих от экономики региона — факторов связана такая особенность банковской системы в регионе, как преобладание в ней мелких и средних банков. Эта специфика проявляется в первую очередь в регионах, не обладающих высоким экономическим потенциалом. Именно в них хозяйствующие субъекты и население не располагают значительными финансовыми ресурсами, которые банки могли бы временно аккумулировать на счетах и депозитах и использовать для кредитования реального сектора. Мелкие и средние местные банки предоставляют небольшой ассортимент услуг; по этой причине их конкурентоспособность невысока, что используется крупными банками других, более развитых в экономическом отношении территорий для открытия в регионах своих филиалов. Тем самым создаются каналы и предпосылки перераспределения финансовых ресурсов в пользу более сильных и привлекательных в экономическом отношении регионов. Отток средств из депрессивных, кризисных и отсталых в экономическом отношении регионов, предприятия которых особенно нуждаются в оборотных средствах и инвестиционных ресурсах, усугубляет ситуацию и дифференциацию последних по уровню социально-экономического развития. Специфика банковской системы в регионе как функционального компонента его хозяйственного комплекса заключается в том, что состояние этой системы, ее динамика и надежность определяются, прежде всего, уровнем и темпами развития социально-экономического потенциала региона, то есть внешним — по отношению к самой банковской системе — фактором. Чтобы оптимизировать финансовые потоки между центром и регионами, необходимо не только улучшать в них инвестиционный климат, но и активно содействовать формированию работоспособного регионального банковского сектора, относительно самостоятельного, ориентированного на конкретные потребности данного региона в банковских услугах и инвестиционных ресурсах. Причем содействовать в рамках продуманной государственной экономической политики, предусматривающей участие государства в лице как федеральных, так и территориальных органов власти в деятельности нескольких крупных региональных банков, специализирующихся на выполнении наиболее важных для регионального воспроизводственного процесса функций.

2. в экономике регионов нет не приступивших к операциям в установленные сроки кредитных учреждений; не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковские операции или претендующих на их проведение; банков, кредитных учреждений, а также иных организаций и предприятий, выполняющих банковские операции без государственной лицензии.

3. на территории регионов действуют различные виды коммерческих банков и кредитных учреждений, охватывающих все сферы региональной экономики, межрегиональные и внешнеэкономические связи, занимающих все реально имеющиеся ниши рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющих такой спектр операций,который полностью покрывает спрос субъектов региональной экономики на банковские услуги.

4. коммерческие банки в разнообразных формах взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, органами государственной власти и управления; друг с другом и со вспомогательными организации. [35 , с. 24]

Деятельность и развитие региональных банков нельзя рассматривать в отрыве как от производства, обращения и потребления материальных и нематериальных благ, так и от политики, права, идеологии, науки, культуры, образования, социальных и нравственных ориентиров, которыми руководствуются члены общества.

1.2. Содержание и принципы взаимодействия коммерческих банков и предпринимательского сектора региона

Систему взаимодействия предпринимательского сектора региона с коммерческими банками можно отнести к классу функциональных систем, особенность которых состоит в том, что они выполняют определенную функцию в составе более сложных систем.

Система взаимодействия предпринимательского сектора региона с коммерческими банками как функциональная система обладает тремя группами признаков.

Первая группа признаков отражает всеобщие свойства, обусловленные материальностью системы взаимодействия предпринимательского сектора региона с коммерческими банками.

Важным признаком классификации взаимодействия предприятий сектора региона с коммерческими банками является форма его осуществления. Под формами осуществления взаимодействия следует понимать порядок наиболее рационального использования сил и средств для достижения цели взаимодействия.

В настоящее время наиболее известными формами осуществления взаимодействия предпринимательского сектора региона с коммерческими банками являются коммуникация, предполагающая установление взаимодействия с помощью рекламной и другой информационной деятельности и лоббирование, основывающееся на использовании активов, ресурсов и связей для воздействия на процесс установления взаимодействия предприятия с банком [39, с. 34].

По формам осуществления взаимодействия предпринимательского сектора региона с коммерческими банками предлагается выделять: согласование усилий (действий) взаимодействующих субъектов;распределение задач между взаимодействующими субъектами с учетом их предназначения и возможностей; содействие, реализуемое частью сил и средств взаимодействующих субъектов и договорные обязательства.[29, с.34]

Классификация взаимодействия по формам осуществления представляет особую практическую значимость для выработки методов формирования взаимодействия предпринимательского сектора региона с коммерческими банками, а также для целей эффективного управления взаимодействием.

В современных условиях взаимодействие промышленных предприятий с коммерческими банками должно опираться на следующие принципы, взаимодействия экономических субъектов.

Принцип обоснованности предполагает обязательность применения научных методов и подходов к формированию взаимодействия, учета реальных условий, существующих в предпринимательском секторе и в коммерческом банке региона, всестороннего анализа недостатков формирования различных видов взаимодействия и выявления причин их возникновения.

Принцип перспективности означает обеспечение ориентации при формировании взаимодействия не только на краткосрочные результаты деятельности предпринимательского сектора и банка одного региона, но и на средне- и долгосрочные результаты, а также на обеспечение условий для реализации стратегического подхода в деятельности взаимодействующих структур.

Принцип системности предполагает комплексное изучение взаимодействующих предпринимательского сектора и коммерческих банков как единого целого с позиций системного анализа, их рассмотрение как структурных частей более сложных систем, выявление роли промышленных предприятий и банков в общем процессе функционирования системы взаимодействия и, наоборот, воздействия системы взаимодействия в целом на ее отдельные элементы. [24, с. 60-65].

Из принципа системности вытекает принцип эмерджентности, заключающийся в обеспечения возрастания эффективности деятельности взаимодействующих предпринимательского сектора и коммерческих банков в результате их соединения в единую систему (ассоциацию, холдинг, финансово-промышленную группу и т. д.).

Принцип адаптации предполагает приспособление системы взаимодействующих предприятий и коммерческих банков к реальным условиям их взаимодействия.

Принцип координации требует постоянного согласования, упорядочения деятельности взаимодействующих предприятий и коммерческих банков.

В современной экономической литературе данным принципам не придается должного значения, что вызвано недооценкой на практике влияния взаимодействия предпринимательского сектора с коммерческими банками на эффективность производственно-хозяйственной деятельности региона, нерегулярностью осуществления управленческого воздействия на процессы формирования взаимодействия.

В рыночных условиях хозяйствования у предпринимательского сектора и коммерческих банков появляется прямая материальная заинтересованность в эффективном управлении взаимодействием, корректировке его видов в соответствии с меняющимися условиями работы для повышения эффективности деятельности. Это свидетельствует о необходимости поиска новых путей формирования взаимодействия на основе указанных принципов. [39, с. 34].

В современных условиях требования, предъявляемые к взаимодействию предприятий с коммерческими банками должны включать эффективность и непрерывность взаимодействия, достаточность средств, гибкость и целенаправленность взаимодействия.

Выделенные требования совпадают с требованиями к взаимодействию экономических субъектов, являющимся общей основой взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками.

Развитие взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками становится фактором подъема промышленного производства региона и пространства его экономического интереса при соблюдении совокупности определенных условий взаимодействия. К числу таких условий следует относить: организацию взаимодействия на основе соблюдение принципов и соответствие взаимодействия предъявляемым к нему требованиям.

Организация взаимодействия предпринимательского сектора с коммерческими банками с учетом перечисленных условий создает возможности для переориентации финансовых потоков в сферу производства и обеспечивает направленность взаимодействия на обновление промышленного производства и обеспечение расширенного воспроизводства.

Таким образом, в современных условиях взаимодействие промышленного сектора с региональными банками обеспечивает существование организации производственной и банковской систем региона; осуществляется на всех стадиях кругооборота капитала; обеспечивает непрерывность расширенного воспроизводства региона; формируется на основе принципов обоснованности, перспективности, системности, эмерджентности, адаптации, координации с учетом требований эффективности, непрерывности, гибкости, достаточности сил и средств, централизации и целенаправленности; обеспечивает функцию регулирования экономики региона и является фактором подъема промышленного производства региона. [24, с. 64].

Изложенные выше соображения позволяют выявить и принципы формирования и функционирования банковской системы региона в целом.

Принцип управляемости. Формирование региональной банковской системы должно происходить под контролем государства и самого банковского сообщества. Региональная банковская система возникает как неотъемлемый элемент становления социально-ориентированной рыночной экономики. Полная реализация принципа управляемости предполагает наличие разработанной концепции, программы и способов ее реализации в процессе развития региональной банковской системы, учитывающей интересы всех элементов системы. Такой разработанной общепринятой концепции развития банковской системы в масштабах региона нет, хотя попытки ее создания предпринимались учеными не раз. Отсутствие четкого представления о том, какую региональную банковскую систему необходимо формировать и иметь в перспективе, порождает риск.

В настоящее время Правительство РФ совместно с ЦБР целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации региональной банковской системы, исходя из имеющихся у государства и Банка России реальных финансовых возможностей, опыта работы Банка России по нормализации деятельности финансово-нестабильных регионов, а также рекомендаций специалистов, в том числе из международных финансовых организаций. [1, 2, 3, 4Ю].

Принцип адекватности. Реализация принципа означает, что региональная банковская система должна на каждом этапе своего развития отвечать требованиям реально региональной экономики и окружающей действительности и обеспечивать поддержание соответствия между собственными элементами. Практическое действие этого принципа довольно противоречиво. Вследствие кризисного состояния региональной экономики банки направляют свои капиталы не в реальное производство, что было бы естественно для нормализации, а сосредоточивают почти все свои операции на денежном рынке или его отдельных сегментах. Что касается взаимоотношений между отдельными элементами региональной банковской системы, то они не всегда носят корректный характер: многие кредитные учреждения (не банки), не имея лицензий, занимаются сбором денег с населения; банки часто работают по несопоставимым технологиям и т.д.

Банковская система региона должна обладать способностью совершенствоваться, реагировать на неблагоприятные факторы и предотвращать их за счет мобилизации своих ресурсов, соблюдать ответственность в отношениях как между звеньями самой банковской системы, включая центральный банк, так и другими субъектами экономики.

Принцип саморазвития обеспечивается управляющим воздействием как непосредственных участников системы, так и внешних по отношению к ним органов.

Принцип функциональной полноты. В качестве обязательного условия нормального функционирования и развития системы необходимо наличие всех элементов в требуемых количествах и пропорциях. Применительно к региональной банковской системе можно утверждать, что она содержит такие элементы — это самые различные коммерческие банки (мелкие, средние, крупные), кредитные учреждения и вспомогательные организации. Однако и этот принцип не проявился в достаточной мере: банки очень неравномерно размещены по территории России. Особенно мало банков в отдаленных районах и сельской местности. Соотношение же между крупными, средними и мелкими банками не является оптимальным, к тому же существующая политика Банка России ведет к изживанию малых банков, что обедняет формирующуюся региональную банковскую систему.

Поскольку коммерческие банки, кредитные учреждения и вспомогательные организации являются организациями коммерческими, то им как системе должен быть присущ принцип эффективности. Функционирование региональной системы должно быть прибыльным, рентабельным. Причем деятельность банковских учреждений должна быть прибыльной не только для банков, но и прочих элементов региональной системы. [28, с. 120-122].

Практическая реализация принципа адекватности предполагает соответствие принимаемых законов, нормативных актов в региональной банковской сфере реальным процессам в экономике регионе с точки зрения своевременности и полноты охвата реальных процессов.

К другим принципам формирования и функционирования региональной банковской системы региона следует отнести: принцип открытости, предполагающий свободу входа в региональную банковскую систему и выхода из нее; принцип развития разнообразных форм отношений между элементами региональной банковской системы; принцип эволюционности развития, учет которого позволяет постепенно наращивать опыт и на этой основе совершенствовать имеющиеся структуры, превращать совокупность региональных банков и кредитных учреждений в более развитую целостную банковскую систему. [20].

Таким образом, действующая в регионе банковская система должна формально отвечает всем требованиям, предъявляемым к любой органичной системе, а именно: она содержит все нужные элементы в необходимых пропорциях; осуществляет взаимодействие между элементами, т. е. каждый элемент выполняет свою особую функцию, вследствие чего реализуются все функции системы, отдельные элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга; входит в другую, большую систему, где взаимодействует с ее элементами.

1.3. Состояние взаимодействия регионального коммерческого банка с промышленными предприятиями

Региональный коммерческий банк — кредитная организация, принимающая активное участие в развитии экономики конкретного региона, выполняющая в рамках банковского законодательства определенные функции экономического регулирования региона и имеющая в своем капитале значительную долю средств регионального бюджета. Сферой деятельности регионального коммерческого банка является не только территория конкретного административного образования, а экономическое пространство, на котором сосредоточены экономические взаимосвязи и интересы региона, на территории которого он располагается. [33, с. 34].

В связи с тем, что наибольшую привлекательность для региональных банков представляют коммерческие организации, уделим внимание особенностям взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками.

Изучение опыта взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками в современных условиях показывает, что сложившееся взаимодействие не создает в полной мере предпосылок для эффективного финансового обеспечения подъема промышленного производства региона.

Приведем характеристику этапов формирования и состояния взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками.

В условиях централизованного рынка промышленные предприятия были распределены для кредитно-кассового обслуживания между определенными отделениями (филиалами) системы Государственного банка, не имея возможности обращаться в другие отделения. Кредиты промышленности выдавались в соответствии с утвержденными финансовыми планами отраслей и предприятий, с одобренными или принятыми совместно с вышестоящими организациями инвестиционными программами предприятий в пределах кредитных планов банков. При этом ставки процента устанавливались централизованно и также могли дифференцироваться и регулироваться решениями административных органов. Долгосрочный кредит был особенно дешев, часто менее 1% годовых. [35, с. 24-27]

Таким образом, в условиях централизованного рынка взаимодействие промышленных предприятий с банками жестко регулировалось, что не отвечало принципам обоснованности и адаптации взаимодействия. Это обуславливало необходимость более полного учета потребностей предприятий и банков при формировании взаимодействия, ориентированного на повышение эффективности производственной и банковской деятельности регионов.

При переходе к децентрализованному рынку произошел ряд существенных изменений во взаимодействии промышленных предприятий с банками:

— все банки переведены на коммерческие условия работы. При этом

статус и надежность некоторых банков являются неопределенными, а финансовое положение средних банков лучше, чем у крупных, о чем свидетельствует показатель достаточности капитала (отношение капитала к активам с учетом риска). Так, у крупных банков этот показатель меньше 30%, а у средних — превышает 40% [18, с. 12];

— уровень концентрации банковского капитала значительно ниже уровня

концентрации промышленного капитала. Банковская система в основном представлена малыми и средними банками (60% и 30% от общего числа соответственно), что затрудняет формирование взаимодействия крупных промышленных предприятий с банками;

— появилась большая свобода в выборе банка: можно перейти в другой

региональный филиал, воспользоваться услугами новых коммерческих банков;

— изменилась ситуация со спросом и предложением кредитных ресурсов,

ликвидированы административные ограничения на доступ к кредиту;

— банки уменьшили вмешательство в производственно-хозяйственную

деятельность предприятий(перестали отслеживать уровень

сверхнормативных запасов и т. п.);

— изменились критерии отбора клиентов. Первостепенное значение

играют размер предприятия, его отраслевая принадлежность, личные связи и деловые контакты;

— из форм осуществления взаимодействия предприятий с банками наиболее часто, используются договорные обязательства, коммуникация и лоббирование. Роль лоббирования была особенно существенной в условиях дефицита кредитных ресурсов 1992-1995 годов. При этом согласованию усилий взаимодействующих субъектов, распределению задач между взаимодействующими субъектами и особенно содействию, реализуемому частью сил и средств взаимодействующих субъектов, по-прежнему уделяется недостаточно внимания как со стороны предприятий, так и банков;

— резкоувеличиласьстоимостькредита,возросла нестабильность

процентной политики, часто меняются условия кредитования;

— совершеннонедоступнымсталдолгосрочныйкредит;

— наначальномэтапеформированиядецентрализованногорынка

увеличились сроки прохождения документов и осуществления платежей, что объяснялосьпостояннымиреорганизациямидеятельностибанковской системы.Этосущественновлиялоназамедлениеоборачиваемости оборотныхсредств промышленных предприятий и способствовало инфляционному обесценению их денежных средств;

— появились монопольные тенденции в работе банков по причине неразвитости банковской инфраструктуры. Особенно негативно это сказывается на небольших промышленных предприятиях, которые часто привязаны к определенным региональным банкам, бывшим государственным банкам. Последние, пользуясь своей репутацией, с переходом на коммерческие условия работы резко увеличивали процентные ставки по кредитам для этой категории клиентов, вводили отдельную плату за некоторые, ранее бесплатные, виды услуг (например, выдачу наличных денег на заработную плату). [24, с. 60-65]

В современных условиях промышленные предприятия пользуются услугами независимых банков, которые также практически являются коммерческими по условиям работы. В то же время на этапе формирования децентрализованного рынка предпочтение все — таки оказывалось бывшим государственным банковским структурам ввиду их более высокой надежности. Промышленные предприятия также предпочитали пользоваться своими региональными или отраслевыми банками (созданными в отраслях, ассоциациях, союзах и т. п.). Последние могли давать кредиты на льготных условиях. Иногда промышленные предприятия пользовались услугами разных банков (при необходимости крупных кредитов). По данным анкетных опросов, в условиях современного рынка более 65% предприятий продолжают пользоваться услугами бывших государственных банков, преобразованных в коммерческие, 20% предприятий ориентируются на отраслевые банки, учрежденные концерном или ассоциацией, примерно столько же взаимодействуют с новыми коммерческими банками [32, с. 129]. При этом уровень процентных ставок прямо не зависит от типа банка, в котором берется кредит. Средняя ставка по бывшим государственным и отраслевым банкам почти одинакова, а в новых коммерческих банках

несколько выше [52, с. 129]. Разброс ставок наиболее мал по отраслевым банкам и максимален по бывшим государственным. По данным опросов, имеют доступ к льготным кредитам почти 30% предприятий, а полагают, что приобретают кредиты на рыночных условиях, 57% [32, с. 132]. В то же время следует отметить, что под рыночными условиями руководителями промышленных предприятий зачастую понимается кредитование под проценты в 3-4 раза меньшие, чем ставка рефинансирования.

Российская экономика вошла в новые рыночные отношения с достаточно развитой промышленностью и банковской сферой. Именно бывшие государственные банки с их широкой филиальной сетью образовали основу современной банковской системы. Большинство передовых промышленных предприятий, созданных до начала реформ, в целом смогли постепенно адаптироваться к новым условиям хозяйствования и формирования взаимодействия с банками. В то же время в результате формирования новых рыночных отношений появились банки, изначально ориентировавшиеся в своей деятельности на торгово-посреднические и валютные операции, а промышленные предприятия, испытывая острый дефицит платежных средств, стали широко применять бартерный обмен и практически не пользовались услугами банков. Это, на наш взгляд, привело к ухудшению условий формирования взаимодействия с банками на начальном этапе реформирования банковской системы и отказу от использования наиболее эффективных видов и форм взаимодействия (например, долгосрочного кредитования, интеграции).

Хотя по истечении первых лет реформирования российской экономики и банковской системы банки уже располагали значительными капиталами, они практически не вкладывали их в реальный сектор. В свою очередь, промышленные предприятия, испытывая острейшую нехватку финансовых средств, крайне редко обращались за инвестиционной помощью к банкам, в том числе в силу невыгодных для них условий взаимодействия.

Развитиекредитноговзаимодействиянадолгосрочнойоснове

блокировалось в связи с неустойчивым и постоянно ухудшающимся финансовым положением многих российских банков. По некоторым оценкам, в 1996-1997 годах только 40% общего числа российских банков отвечали всем критериям финансовой устойчивости, а в настоящее время этот показатель не превышает 20% [48, с. 19]. При этом финансово-неустойчивые банки аккумулировали и размещали на рынке значительные финансовые ресурсы, а финансово-устойчивые кредитные организации последовательно теряли свои позиции. Этот процесс резко усилился после финансового кризиса 1998 года. Так, с сентября по октябрь 1998 года удельный вес финансово-неустойчивых банков возрос всего на 5%, но их доля в совокупных банковских активах увеличилась в четыре раза и превысила 70% [40, с.19].Подобные банки по существу стали монополистами на рынке денежных ресурсов, но одновременно не могли взаимодействовать с промышленными предприятиями на долгосрочной основе по причине крайне неустойчивого финансового положения. В результате их потенциал взаимодействия был существенно подавлен.

Финансовый кризис 1998 года способствовал сужению возможностей банков по привлечению средств с помощью бесплатных обязательств; впервые за последние годы уменьшилась доля их собственного капитала в пассивах; с сентября 1998 года банковская система начала функционировать с убытками; существенно возросла зависимость российских банков от банков-нерезидентов на рынке межбанковских кредитов; заметно ухудшилось качество совокупного кредитного портфеля банков. В то же время кризис создал определенные предпосылки для укрепления позиций средних, в том числе региональных, банков, которые уже в докризисный период сравнительно активно взаимодействовали с предприятиями, хотя в основном на краткосрочной основе. По данным экспертных оценок, в 1997 году крупные банки направили на кредитование промышленных предприятий в среднем 30% своих активов, а по средним и региональным банкам этот показатель составил 50% [34, с. 19].

В результате реструктуризации банковской системы наметились позитивные тенденции восстановления банковской деятельности и постепенной адаптации банков к условиям взаимодействия с промышленными предприятиями, сложившимися после финансового кризиса 1998 года. В настоящее время наблюдается рост активов и капитала, расширяется ресурсная база банков. Улучшается структура и качество активов кредитных организаций, что находит отражение в снижении просроченной задолженности, общем улучшении качества кредитного портфеля, устойчивом снижении показателя, характеризующего соотношение активов, взвешенных с учетом риска, к совокупным активам банковской системы [30, с. 22-24].

Вместе с тем на фоне складывающихся положительных тенденций развития банковской системы ситуация с кредитованием реального сектора экономики и формированием эффективного кредитного взаимодействия промышленных предприятий с банками продолжает оставаться неудовлетворительной. Соотношение кредитов в сфере материального производства к валовому внутреннему продукту составляет всего 10,2%. их доля в совокупных активах банковской системы по-прежнему находится на уровне 30 %, а удельный вес кредитов отечественных банков в общем объеме инвестиций в основной капитал составляет всего 3 % [28, с. 60].

Показатели кредитования банками реального сектора экономики свидетельствуют о низкой заинтересованности банков в развитии кредитного взаимодействия с промышленными предприятиями, что в основном обусловлено высоким уровнем кредитного риска. Основными факторами рисков, сдерживающих кредитную активность банков и одновременно определяющими более высокую уязвимость банков, специализирующихся на кредитовании промышленных предприятий являются медленный темп структурных преобразований в экономике, высокий уровень налогообложения производственной и финансовой деятельности, низкий уровень рентабельности значительной части российских предприятий, а также слабость законодательной базы, обеспечивающей права кредиторов. Низкая кредитоспособность и информационная закрытость большинства российских предприятий также предопределяют значительную концентрацию кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах банковской системы составляет 28%) [38, с. 60].

Другим фактором, сдерживающим развитие кредитного взаимодействия банков с промышленными предприятиями на долгосрочной основе, является сложившаяся структура ресурсной базы банков, в которой преобладают краткосрочные обязательства. Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства в настоящее время составляют около 6 % совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего послекризисного периода сохранялся значительный дисбаланс между долгосрочными активами и пассивами банков. Превышение активов со сроками востребования свыше 1 гола над пассивами со сроками погашения свыше 1 года по состоянию на 1 октября 2000 г. составляло около 12 % величины привлеченных средств сроком погашения менее 1 года. Несмотря на некоторое снижение в течение 2001 г. этого показателя, характеризующего трансформацию краткосрочных привлеченных средств в долгосрочные вложения, ситуация с ликвидностью банковской системы была напряженной. Активы банков, у которых данный показатель находился на высоком уровне (более 20 %), составляли в 2002 г. около 40 % совокупных активов банковской системы.

Формирование эффективного взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками сдерживали проблемы капитализации банковской системы. Соотношение капитала банковской системы и валового внутреннего продукта в конце 2002 года России (3,7 %) уступает уровню данного показателя не только развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой. В целом по основным параметрам банковская система еще не достигла предкризисного уровня, при этом темпы восстановления капитальной базы отстают от темпов восстановления активов и обязательств банков: в реальном исчислении совокупные активы банковской системы и кредиты реальному сектору экономики составляют порядка 80 % предкризисного уровня, совокупный капитал действующих банков- около 70 % [29, с. 43-48].

Таким образом, в условиях сохранения глубинных причин, обусловливающих деформации в деловой активности, масштабы взаимодействия промышленных предприятий с банками остаются подверженными значительным колебаниям, что не позволяет рассматривать его как реальную основу для интеграции их капиталов. При отсутствии действенного государственного регулирования процессов функционирования эффективного взаимодействия предприятий с банками будет осуществляться медленно.

Отмеченные выше изменения обусловили ряд особенностей формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками в современных условиях в следующих аспектах: по отраслевой принадлежности и по размеру предприятий, по виду банковских операций.

В зависимости от отраслевой принадлежности взаимодействующих промышленных предприятий целесообразно выделить следующие группы отраслей, различающиеся условиями формирования взаимодействия с банками.

В первую группу входят те отрасли промышленности, для которых формирование взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками на долгосрочной основе нецелесообразно либо носит точечный и избирательный характер (например, большинство отраслей топливно-энергетического комплекса). В отношении подобных отраслей наблюдается наличие банковских мотиваций к полному или преимущественному управлению корпоративными финансами соответствующих предприятий путем непосредственного участия в акционерном капитале с использованием организационных форм интеграционного взаимодействия. Для коммерческих банков удобство акционерного финансирования при формировании взаимодействия с промышленными предприятиями обусловливается и тем, что оно возможно не только в денежной форме, но и посредством поставок оборудования, технологий, ноу-хау и т. д. Такой подход позволяет удлинять сроки погашения задолженности, что имеет особую значимость ввиду сравнительно медленной окупаемости инвестиционных проектов в отраслях топливно-энергетического комплекса. [24, с. 60-65].

Вторую группу образуют отрасли обрабатывающей промышленности, предприятия которых в основном используют импортное сырье и комплектующие. Формирование эффективного взаимодействия промышленных предприятий этих отраслей с коммерческими банками на долгосрочной основе сдерживается сложным финансовым положением предприятий вследствие обесценения национальной валюты и сужением по этой причине возможности экспорта выпускаемой продукции. Кроме этого, многие банки, которые ранее уже кредитовали такие предприятия, оказались после финансового кризиса 1998 года в тяжелом положении, в том числе из-за резкого роста просроченной задолженности по кредитам, и нуждаются в значительном периоде времени для восстановления утраченных капиталов. На наш взгляд, перечисленные обстоятельства обуславливают самые медленные темпы формирования кредитного взаимодействия промышленных предприятий с банками на долгосрочной основе во второй группе отраслей.

В третью группу отраслей входят наиболее конкурентоспособные предприятия химической и фармацевтической промышленности, машиностроения, промышленности строительных материалов. Кредитное взаимодействие на долгосрочной основе здесь осуществляется сравнительно давно, но имеет точечный, избирательный, а иногда и спекулятивный характер. Кредитное взаимодействие реализуется в рамках акционерных предприятий с высокой долей участия в их капитале банков, а также зарубежных фирм, поскольку именно такая схема является по существу единственной гарантией сохранности средств. В данной группе отраслей наибольшее использование получило интеграционное взаимодействие промышленных предприятий с банками. К третьей группе относятся промышленные предприятия, у которых сложились экономические предпосылки как для расширения инвестиционной деятельности за счет собственных накоплений, так и для участия в этом процессе банковского капитала. Такие предприятия имеют эффективные, высокой степени готовности инвестиционные проекты, но не могут их реализовать самостоятельно, в том числе в силу того, что недостаточно отлажен организационно-правовой механизм взаимодействия с банками. Для повышения эффективности долгосрочного кредитного взаимодействия этих промышленных предприятий необходимы усилия коммерческих банков в поиске подобных клиентов при одновременной поддержке государственных органов. [24, с. 63].

В зависимости от размера в современных рыночных условиях можно выделить крупные и малые промышленные предприятия, взаимодействующие с коммерческими банками.

Взаимодействие крупных промышленных предприятий с банками имеет следующие особенности. При обслуживании крупных промышленных предприятий банки ориентируются на традиционные отрасли промышленности (машиностроение, энергетику, легкую, текстильную). Для коммерческих банков крупные промышленные предприятия выгодны в обслуживании, поскольку обычно берут крупные кредиты и проводят по счетам крупные суммы. Поэтому такие предприятия могут рассчитывать на льготный режим кредитования. Специализация коммерческих банков на депозитно-расчетном и кредитном обслуживании крупных предприятий также обусловлена высокой надежностью этих клиентов. На установление взаимодействия с крупными промышленными предприятиями в настоящее время ориентируются бывшие государственные банки. [35, с. 24-27].

Особенность взаимодействия малых промышленных предприятий с банками заключается в их большей, по сравнению с крупными предприятиями, зависимости от заемных средств (в первую очередь — от кредитов банка). Это объясняется объективной ограниченностью свободных финансовых ресурсов, ускоренной оборачиваемостью оборотных средств, меньшими возможностями для долгосрочного планирования движения денежных потоков.

В свою очередь, для коммерческих банков малые промышленные предприятия представляют значительный интерес с точки зрения формирования взаимодействия по широкому спектру видов банковских операций. Этому способствуют относительно короткие сроки окупаемости инвестиционных ссуд, способность малых предприятий быстро реагировать на изменяющуюся рыночную конъюнктуру и оперативно внедрять результаты научно-технического прогресса.

Для коммерческих банков развитие их кредитного взаимодействия с малыми промышленными предприятиями сдерживают такие факторы, как высокий уровень кредитных рисков по рассматриваемой категории клиентов и отсутствие устойчивого спроса на кредитные ресурсы со стороны малых предприятий. В то же время, согласно опросам руководителей малых предприятий, основными факторами, препятствующими развитию кредитного взаимодействия малых промышленных предприятий с банками в современных условиях являются: невозможность получения от обслуживающего их расчетный счет банка не только кредитных, но и иных банковских услуг (40,9 % респондентов); прямой отказ выдачи ссуды (10,6 %); неприемлемо высокий процент (10,3 %); необходимость залога (9,4 %); отказ в инвестиционных ссудах (7,6 %).[19] На неприемлемо короткий срок и длительность оформления ссуды указали по 6,2% респондентов, а необходимость страхования ссуды заемщиком и выдвижение банком неформальных условий отметили 2,6 и 2,1 % респондентов соответственно неприемлемо высокий процент (10,3%), отказ в инвестиционных ссудах (7,6%) (Рисунок 9).

Структура спроса на банковские услуги со стороны малых промышленных предприятий, полученная по данным опросов их руководителей [33. с.120-124] (Рисунок 1)

Принимая во внимание, что расчетно-кассовое обслуживание необходимо любому хозяйствующему субъекту, кредитование выходит на первое место в структуре спроса малых промышленных предприятий на банковские услуги. На основе приведенных данных, можно выявить высокий уровень спроса со стороны малых промышленных предприятий на консультационные услуги банков (финансовые консультации, инвестиционный консалтинг, установку деловых коммуникаций), составляющий 15%. Выявленная тенденция представляет интерес с точки зрения формирования стратегического взаимодействия малых промышленных предприятий с банками.

Другая группа особенностей формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками связана с разнообразием видов банковских операций, используемых в современных условиях взаимодействующими субъектами.

Наибольшее распространение по видам используемых банковских операций получили расчетно-кассовое и кредитное взаимодействие.

Эффективность расчетно-кассового взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками характеризует показатель доли валового внутреннего продукта, обслуживаемого банками. Развитие кредитного взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками в современных условиях наталкивается на ряд ограничений. Существенным фактором, сдерживающим кредитную активность российских банков, являются высокие риски кредитования промышленных предприятий. Несмотря на снижение общих рисков кредитования реального сектора за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков, в первую очередь неэффективная система налогообложения производственной и финансовой деятельности, узость законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов, недостаточная прозрачность финансовой отчетности предприятий. Все эти факторы в целом отражают недостаточно интенсивную реструктуризацию промышленных предприятий. [29, с. 43-48].

Другим фактором, сдерживающим расширение кредитования промышленных предприятий, является дефицит долгосрочных ресурсов. Эти факты свидетельствуют о низкой эффективности кредитного взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками в целом и недостаточном использовании долгосрочного кредитного взаимодействия как метода территориальной интеграции промышленного и банковского капиталов. В ходе анализа было выявлено, что основными недостатками, снижающими результативность взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками, в современных условиях являются: несоблюдение принципов формирования взаимодействия; высокая доля неустойчивых банков, специализирующихся на кредитовании реального сектора экономики; недостаточная гибкость и ориентация сроков метода взаимодействия на использование его стратегических видов; сокращение кредитования, недостаточное использование долгосрочного кредитования как интеграции промышленного и банковского капиталов; низкая инвестиционная активность региональных банков в производственном секторе из-за медленной оборачиваемости промышленного капитала и высоких кредитных и инвестиционных рисков; недостаточное предложение консалтинговых услуг банками при высоком уровне спроса на них со стороны промышленных предприятий, особенно малых. [38, с. 83-88].

Изучение состояния взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками на соответствие отдельным требованиям, предъявляемым к взаимодействию позволило выявить отсутствие непрерывности при организации взаимодействия промышленных предприятий с банками и нацеленность взаимодействия на обеспечение интересов отдельно взятых взаимодействующих субъектов в ущерб организации взаимодействия в интересах региона.

Рисунок 1. Факторы, препятствующие развитию кредитного взаимодействия малых промышленных предприятий с банками (% опрошенных)

расчетно-кассовые услуги (41,8%) финансовые консультации (15%|

кредитные услуги (34,4%)

депозитные услуги (8.8%)

Выявление недостатков, снижающих результативность взаимодействия, и оценка состояния взаимодействия на соответствие предъявляемым к нему требованиям способствуют разработке научно обоснованных направлений совершенствования взаимодействия промышленных предприятий с банками.

Таким образом, региональный коммерческий банк — кредитная организация, принимающая активное участие своими банковскими услугами в развитии экономики конкретного региона, выполняющая в рамках банковского законодательства функции кредитования промышленного сектора и аккумуляции средств населения не только территория конкретного административного образования, но экономического пространства, на котором сосредоточены экономические взаимосвязи и интересы региона. [33, с. 143-148].

Глава II. Обоснование места и роли коммерческого банка в деятельности региона

2.1. Направления совершенствования регионального взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками

При организации взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками целесообразно учитывать особенности формирования и поддержания взаимодействия на уровне региона. При этом особую значимость приобретает выделение соответствующих методов взаимодействия.

При выделении методов формирования и поддержания регионального взаимодействия промышленных предприятий с банками необходимо:

— разработать условия реализации методов формирования и поддержания взаимодействия промышленного предприятия с коммерческими банками;

— ориентировать методы формирования и поддержания взаимодействия промышленного предприятия с региональными банками на обеспечение устойчивости взаимодействия, рациональное привлечение внешних финансовых ресурсов, оптимизацию сроков возврата привлеченных средств и эффективное инвестирование имеющихся средств;

— разработать критерий выбора методов формирования и поддержания взаимодействия, обеспечивающий сочетание интересов промышленного предприятия и банка. [8].

Учет научных основ организации взаимодействия промышленных предприятий с банками обеспечит повышение устойчивости взаимодействия в условиях дефицита финансовых средств на развитие промышленного производства.

В современных условиях хозяйствования разработка методов взаимодействия выступает одним из приоритетных направлений совершенствования взаимодействия промышленных предприятий с банками.

Сложившаяся система взаимодействия промышленных предприятий с банками характеризуется высокой неопределенностью будущего развития, снижением уровня экономической безопасности региона, неустойчивым финансовым положением предприятий ввиду возможных неплатежей потребителей, банкротства банков или самих предприятий.

Таким образом, взаимодействие промышленных предприятий с банками с точки зрения формирующих его эндогенных и экзогенных факторов постоянно подвержено опасности срыва или ухудшения из-за возможного нарушения необходимых для его функционирования финансовых потоков.

В целях повышения устойчивости взаимодействия промышленные предприятия, действующие в нестабильной экономической среде, должны иметь достоверную информацию об уровне рисков, что может быть обеспечено путем выделения качественных и количественных методов оценки риска в системе взаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками и определения сферы применения соответствующих методов при измерении уровня риска.

При определении методического инструментария количественной оценки риска в системе регионального взаимодействия промышленных предприятий с банками целесообразно ориентироваться на экспертные методы и необходимость осуществления единичной, групповой и комплексной оценки риска. [29, с. 48].

Реализация указанных мероприятий позволит промышленным предприятиям принимать более обоснованные стратегические и тактические решения по организации взаимодействия с банками.

Длясовершенствованиявзаимодействия промышленных предприятий с коммерческими банками также необходимо провести адаптацию методов оценки рисков применительно к сложившейся региональной системе взаимодействия промышленных предприятий с банками.

Необходимость совершенствования оценки эффективности взаимодействия промышленных предприятий с банками, на наш взгляд, вытекает из того факта, что в настоящее время для оценки эффективности взаимодействия предприятия используют различные методы и показатели, не всегда обеспечивающие достоверность оценок.

Прежде всего, это система показателей платежеспособности и финансовой устойчивости предприятия. Такой подход не отвечает в полной мере принципу обоснованности взаимодействия.

Поэтому в условиях современного рынка существенно возрастает потребность в разработке единых подходов к измерению затрат и результатов для отбора и реализации действительно эффективных видов взаимодействия промышленных предприятий с банками.

Использование более достоверных оценок эффективности несомненно отразится на повышении экономической эффективности взаимодействия промышленных предприятий с банками за счет оптимизации количества объектов, ресурсного обеспечения, методов формирования и сроков осуществления взаимодействия, выбора более прибыльных видов банковских операций и результативных инвестиционно-финансовых стратегий. [25].

Совершенствование оценки эффективности взаимодействия является важным направлением повышения результативности регионального взаимодействия промышленных предприятий с банками.

В условиях изменения поведения промышленных предприятий на рынке ссудных капиталов и банковских услуг, а также поиска новых методов управления взаимодействием с банками в числе основных задач совершенствования управления взаимодействием промышленных предприятий с региональными банками следует выделить разработку количественных методов оценки уровня управления взаимодействием, необходимость охвата управленческими функциями всех видов взаимодействия, связанных с банковскими операциями: расчетно-кассового, кредитного, валютного, по операциям с ценными бумагами, по нетрадиционным банковским операциям. [30, с. 148].

Управление взаимодействием промышленных предприятий с региональными банками необходимо совершенствовать по функциям управления. Особое внимание следует уделять прогнозированию, планированию, организации, регулированию и контролю кредитного взаимодействия, а также взаимодействия по нетрадиционным банковским операциям (лизинговым, факторинговым, трастовым и другим).

Совершенствование управления взаимодействием обеспечит комплексность процесса управления взаимодействием с банками на промышленных предприятиях и будет способствовать координации различных видов управления взаимодействием.

Таким образом, основными направлениями развития взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками являются: разработка методов формирования и поддержания взаимодействия промышленных предприятий с банками; адаптация методов оценки рисков применительно к системе взаимодействия промышленных предприятий с банками; совершенствование оценки эффективности взаимодействия промышленных предприятий с банками; совершенствование оценки уровня управления взаимодействием и охват управленческими функциями расчетно-кассового, кредитного и валютного взаимодействия, а также взаимодействия по операциям с ценными бумагами и нетрадиционными банковскими операциями. [34, с. 108].

Совершенствование и развитие взаимодействия промышленных предприятий с банками по выделенным направлениям ориентировано на обеспечение соответствия взаимодействия современным требованиям, усиление его устойчивости и создает основу для подъема промышленного производства и повышения эффективности хозяйственной деятельности предприятий.

2.2. Методы формирования и поддержания взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками

В процессе осуществления производственно-хозяйственной деятельности промышленные предприятия пользуются услугами различных банков. Разработка методов формирования и поддержания взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками обеспечит предприятиям возможности для оптимизации своих отношений с кредитными организациями, что позволит повысить эффективность производственно-хозяйственной деятельности предприятий и в целом региона.

Для осуществления взаимодействия промышленных предприятий с банками в современных условиях могут быть использованы методы формирования взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками и методы поддержания взаимодействия промышленных предприятий с банками. (Приложение 5) [19].

Методы формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками представляют собой комплекс взаимосвязанных и взаимообусловленных мероприятий, направленных на установление

наиболее полной, всесторонней и эффективной согласованности действий промышленных предприятий и региональных банков в интересах получения взаимной выгоды при решении совместных задач.

Цель формирования взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками, заключающаяся в получении взаимной выгоды при решении совместных задач, достигается четким пониманием всеми управленческими подразделениями взаимодействующих промышленных предприятий и банков совместных задач; непрерывным согласованием способов решения задач; информированностью предприятий и банков о текущих условиях взаимодействия и тенденциях их изменения; систематическим взаимным обменом информацией; поддержанием устойчивой связи и применением мер по формированию взаимодействия.

Формирование взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками заключается в реализации следующих функций: согласовании действий взаимодействующих промышленных предприятий и банков по задачам, способам, месту и времени (определение порядка взаимодействия); планировании взаимодействия; согласовании усилий. Рассмотрим содержание функций формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками. [20].

Определение порядка взаимодействия заключается в том, что каждому взаимодействующему субъекту (промышленному предприятию и банку) указывается, что он должен делать, совместно с кем, где, как и в какие сроки.

Планирование взаимодействия промышленными предприятиями и банками заключается в детальной разработке мероприятий по реализации совместных действий и их документальном оформлении в виде планов, инструкций и других документов. Согласование усилий взаимодействующих промышленных предприятий и региональных банков включает: определение порядка взаимного обмена информацией; определение дополнительных сил и средств, необходимых для решения совместных задач, формирования взаимодействия; определение периодичности и способов контроля эффективности взаимодействия.

Методы формирования взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками включают делегирование функций интегратору, метод совместной работы, распорядительный метод, кредитование, поиск и отбор гарантов, страхование рисков (кредитных, инвестиционных, валютных) и интеграцию. [19]

Делегирование функций интегратору предлагается осуществлять путем передачи промышленными предприятиями права решения ряда вопросов, связанных с совместной деятельностью, интегрирующему банку.

Данный метод формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками целесообразно использовать при отсутствии потребности в объединении промышленного и банковского капитала и (или) монопольном положении банка на рынке кредитных ресурсов.

Метод совместной работы при формировании взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками предполагает разработку и согласование планов взаимодействия, отработку вопросов взаимодействия при постановке задач.

Распорядительный метод формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками следует использовать в рамках организационно оформленных интеграционных структур (холдингов, финансово-промышленных групп и др.) при наличии ограниченного количества времени на решение совместных задач. Сущность этого метода заключаетсявотдачеуказанийпоформированиювзаимодействия промышленных предприятий с банками одновременно с постановкой задач устно при личном общении или по техническим средствам связи.

Одним из важнейших методов формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками является кредитование. При этом краткосрочное и долгосрочное кредитование играет различную роль в формировании взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками. [20]

Краткосрочное кредитование, по нашему мнению, рекомендуется использовать при формировании тактического, а также краткосрочного и частично среднесрочного (в случае продления краткосрочных кредитов) взаимодействия промышленных предприятий с банками. Это связано с тем, что краткосрочное кредитование способно лишь на короткое время соединить интересы взаимодействующих промышленных предприятий и банков. Краткосрочное кредитование может обуславливать возникновение интеграционных связей между кредитором и ссудополучателем, если краткосрочные кредиты отдельного регионального банка постоянно находятся в хозяйственном обороте промышленного предприятия. Однако краткосрочное кредитование не приводит к интеграции капиталов взаимодействующих промышленных предприятий и банков, поскольку краткосрочные кредиты обслуживают потребности промышленного предприятия крайне ограниченное время, авансируются ему на краткосрочные нужды, а затем возвращаются в банк. Даже при неоднократном продлении краткосрочных кредитов ситуация не меняется. [35. с. 24-27]

Долгосрочное кредитование, на наш взгляд, целесообразно применять при формирований стратегического и долгосрочного взаимодействия промышленных предприятий с банками, ориентированного на интеграцию промышленного и банковского капиталов. При использовании долгосрочных кредитов в воспроизводственном процессе необходимо формировать первичные интеграционные связи между промышленным предприятием и банком, что обуславливается, прежде всего, длительными сроками и кредитования, а также реализуемыми с их помощью целями. Как правило, это осуществление инвестиционных проектов, когда банк фактически становится их финансовым соисполнителем. Кроме того, сам факт заимствования на длительный период времени, а также характер складывающихся отношений по поводу возврата ссуд и уплаты по ним процентов позволяет взаимодействующим промышленным предприятиям и региональными банкам лучше выявить и оценить потенциал взаимодействия друг друга. В случае успешного выполнения сторонами кредитных обязательств следует развивать кредитное взаимодействие на долгосрочной основе на качественно новом уровне (например, в рамках таких интеграционных структур, как финансово-промышленные группы, холдинги и т. д.).

На долгосрочное кредитование как метод формирования взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками следует ориентироваться в тех случаях, когда промышленное предприятие не заинтересовано в изменении сложившегося состава акционеров и отказывается от дополнительной эмиссии акций с целью привлечения необходимых инвестиционных ресурсов, опасаясь нежелательных последствий изменений в структуре собственности. [29. с.43]

Для усиления интеграционной направленности долгосрочного кредитования, используемого в качестве метода формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками, банковское кредитование инвестиций целесообразно подкреплять льготным государственным кредитованием за счет бюджетных средств. В этой связи рекомендуется:

— уточнить порядок определения объектов (а не мероприятий) льготного

кредитования и разработать механизм его осуществления (сроки, объемы, дифференциация процентных ставок в зависимости от степени приоритетности кредитуемых затрат);

— установить обоснованные квоты участия в финансировании

инвестиционных проектов средств банков, льготных кредитов и других средств с целью обеспеченияоптимальногосочетанияразличных источников;

— передать функции управления льготным кредитом непосредственно

региональному банку, участвующему в проекте;

— применятьсистему жесткихсанкцийвслучаеиммобилизации

льготных инвестиционных кредитов или их неэффективного использования с обязательным распределением ответственности (пропорционально мере допущенных нарушений) между промышленным предприятием (заемщиком) и банком (кредитором). [29.с.44-46]

Реализация перечисленных выше рекомендаций, на наш взгляд, будет способствовать устранению недостатков льготного инвестиционного кредитования и повышению эффективности формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками на основе долгосрочного кредитования.

Поиск и отбор гарантов как метод формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками тесно увязан с кредитованием. Поиску и отбор гарантов базируются на разработанных Е. А. Басовым положениях по управлению кредитными рисками промышленного предприятия, возникающих при интеграции промышленных предприятий с банками [19].

Поиск и отбор гарантов в системе взаимодействия следует использовать как промышленным предприятиям, так и банкам. Для небольших взаимодействующих субъектов функции гаранта, как правило, должны выполнять крупные региональные банки, страховые общества, фонды, а для крупных субъектов взаимодействия — органы местного государственного управления. Поиск и отбор гарантов целесообразен при высокой зависимости устойчивости взаимодействия от степени надежности промышленных предприятий-заемщиков.

Под банковской гарантией принято понимать первичное, независимое обязательство банка-гаранта (в письменной форме) произвести платеж по представлению письменного требования в соответствии с условиями данного обязательства и другими документами, наличие которых оговорено в гарантии [19].

Для снижения кредитного риска и в целях повышения эффективности формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками необходимо использовать гарантию на возврат кредита.

Гарантия на возврат кредита является самостоятельным документом и существует отдельно от кредитного договора, который является предпосылкой для возникновения гарантийных обязательств. Условия гарантии не связаны и не ограничены условиями тех первичных документов, которые стали основой для заключения кредитной сделки, если в гарантии не сделано соответствующей оговорки [16].

Основной функцией гарантии является обеспечение возвратности кредита. Она выражается в том, что гарант берет на себя обязательство возместить банку-кредитору убытки в случае, если предприятие-заемщик нарушило условия кредитного договора. Другая функция гарантии заключается в стимулировании промышленного предприятия выполнить свои обязательства как заемщика, поскольку гарантии выдаются при уверенности в платежеспособности предприятия.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ч. 1, гл. 23, §6 [1]) в качестве банковской гарантии коммерческий банк дает по просьбе промышленного предприятия (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате. Гарантийные операции относятся к разряду операций, подлежащих лицензированию. Банки имеют право на проведение таких операций в соответствии со ст. 5 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» [1, 2, 3, 4]

Страхование рисков как метод формирования взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками также увязано с кредитованием и обеспечивает взаимодействующим субъектам уклонение от риска путем его перенесения на третьего субъекта.

При формировании взаимодействия промышленных предприятий с банками основным видом риска является кредитный. Уклонение от кредитного риска осуществляется путем страхования кредита на добровольной основе. Промышленным предприятиям рекомендуется производить добровольное страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. В этом случае страхователем выступает предприятие-заемщик, а объектом страхования является его ответственность перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за использование кредита). Кроме этого, промышленным предприятиям следует выступать с инициативой создания региональных систем страхования кредитных сделок и соответствующих систем перестрахования [19].

Вместе с тем, сфера применения методов формирования взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками на основе страхования кредитного риска ограничена во многих ситуациях, с которыми сталкиваются промышленные предприятия. Это, прежде всего, характерно для предприятий, осваивающих новые виды взаимодействия с банками (лизинговые, факторинговые операции и др.), так как для таких случаев страховые компании еще не располагают статистическими данными, необходимыми для проведения актуарных расчетов, и потому не страхуют эти виды рисков,

При использовании данного метода формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками необходимо принимать во внимание, что все расходы, связанные со страхованием, как правило, относятся на предприятия-ссудополучателей.

Страхование рисков служит не только надежной защитой от неудачных решений, но также повышает ответственность руководителей взаимодействующих промышленных предприятий и региональных банков, стимулируя их более тщательно обосновывать принимаемые решения по поводу взаимодействия, регулярно проводить предупредительные защитные меры в соответствии с условиями страхового контракта. [20]

Формирование взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками на основе метода интеграции может осуществляться в последовательности, предлагаемой Е. А. Басовым для установления интеграционных отношений промышленных предприятий с банками [19], и должно включать следующие этапы:

— анализ промышленным предприятием существующего взаимодействия с региональными банкамии выявление особенностей формирования стратегических и тактических видов взаимодействия;

— формированиевариантовивыборинвестиционно-финансовых

стратегий;

— определение перечня желательных субъектов интеграционного взаимодействия промышленного предприятия с региональными банками из числа устойчивых банков-поставщиков финансово-кредитных ресурсов, их филиалов,кредитныхорганизаций,размещающихактивывбанках, поставляющих финансово-кредитные ресурсы данному предприятию, а также из числа устойчивых банков, связанных кредитными, валютными, трастовыми, корпоративными и другими отношениями с поставщиками, потребителями или инвесторами данного предприятия;

— упорядочение субъектов интеграционного взаимодействия промышленного предприятия с коммерческими банками по степени приоритетности создания интеграционных взаимоотношений, включающее: определение значимости субъектов интеграционного взаимодействия промышленного предприятия с банками, формирование ограниченного числа субъектов интеграционного взаимодействия промышленного предприятия с банками путем дополнительного ранжирования субъектов взаимодействия с учетом выбранных предприятием инвестиционно-финансовых стратегий; выбор одного из таких субъектов интеграционного взаимодействия в качестве базового с учетом предыдущего опыта формирования взаимодействия с банками, финансовых ограничений на его установление, планируемых сроков его реализации: формирование возможных вариантов интеграционного взаимодействия с каждым субъектом; оценку затрат и ожидаемых результатов каждого варианта интеграционного взаимодействия промышленного предприятия с банками с учетом рисков, возникающих в системе взаимодействия; выбор оптимального способа по реализации интеграционного взаимодействия промышленного предприятия с банками с учетом поставленной цели, разработанных инвестиционно-финансовых стратегий, ресурсных ограничений и ожидаемой экономической эффективности взаимодействия.

Для обеспечения условий реализации выбранных инвестиционно-финансовых стратегий с каждым субъектом взаимодействия промышленному предприятию необходимо предпринять одно (или сразу несколько) из следующих действий [16]:

— создать такие условия получения кредитов и прочих финансовых ресурсов, которые, будучи учтены в качестве исходной информации для принятия решений, делали бы преимущества решения по выбору банком предприятия в качестве объекта кредитования самоочевидными сроки и основные условия выдачи и возврата ссуды, способы обеспечения кредитного обязательства (залог, выдача гарантии (поручительства) другой организации), высокие проценты за кредит, размер кредита и др.);

— повлиять на критерии сравнения альтернативных объектов

кредитования таким образом, чтобы цели банка, принимающего решение, были сближены с целями данного промышленного предприятия;

— оказать влияние на процесс оценки исходной информации и выбора

решения об объекте кредитования путем воздействия на индивидуальные склонности и качества лиц, принимающих решения;

— создать условия для взаимодействия промышленного предприятия с банками, при которых их интересы и цели из разнонаправленных становятся однонаправленными. [20]

Первые три метода формирования взаимодействия промышленного предприятия с региональными банками предполагают оказание влияния на объективные исходные данные, либо на субъективные предпочтения лиц, принимающих решения, либо на процесс их принятия. Четвертый способ обеспечивает формирование интеграционного взаимодействия, которое способствует долгосрочному сближению генеральных целей промышленного предприятия с региональными банками. При интеграционном взаимодействии промышленного предприятия с банками отношения чистой конкуренции заменяются одним из вариантов сотрудничества. При этом спектр возможностей такого сотрудничества распространяется от слабого взаимодействия (без консолидации производственного и банковского капиталов) до прямого управления, при котором рыночные отношения заменяются внутрикорпоративными отношениями. Формирование интеграционного взаимодействия промышленного предприятия с региональными банками в предлагаемой Е.А. Басовым последовательности [19] обеспечит следующие преимущества: снижение уровня неопределенности при кредитовании как для промышленного предприятия, так и интегрируемых с ним банков: ограничение конкуренции, облегчение процесса слияния промышленного и банковского капитала, снижение издержек у промышленного предприятия за счет расширения масштабов льготного кредитования, уменьшения процентных ставок за кредит.

Блок-схема формирования взаимодействия промышленных предприятий с банками на основе метода интеграции. (Рисунок 4)

Поддержание взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками является непременным условием эффективности их функционирования в интересах достижения взаимной выгоды при решении задач региона. Оно обеспечивается за счет выполнения следующих мероприятий: установления устойчивой и непрерывной связи между взаимодействующими промышленными предприятиями и банками; гибкогоисвоевременногоуточненияикорректировкипланов

взаимодействия в зависимости от сложившейся ситуации; непрерывного взаимного представления информации о действиях конкурентов; постоянного взаимного контроля за выполнением взятых обязательств;

взаимопомощи (при необходимости).

Нарушенное или неустойчивое взаимодействие в случае необходимости следует восстанавливать. Это восстановление может быть организовано на старой или на новой основе. На старой основе — с прежним составом взаимодействующих промышленных предприятий и банков, а на новой — с привлечением других субъектов и налаживанием с ними новых взаимовыгодных связей.

При восстановлении утраченного взаимодействия особое внимание следует уделять анализу причин, вызвавших его нарушение.

Поддержание взаимодействия промышленных предприятий с банками может быть ориентировано как на среднесрочную и долгосрочную перспективу, так и иметь целью предотвращение кризисных ситуаций при неблагоприятных условиях или при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Методы поддержания взаимодействия промышленных предприятий с банками включают санкции за нарушение договорных обязательств, поощрения за сотрудничество, перераспределение прибыли, продление сроков кредитных договоров, интеграцию. Санкции включают запрещение или ограничение деятельности, штрафы, лишение кредитов, закрытие счетов в банках, изъятие материальных и денежных средств. Санкции следует подразделять на договорные (за невыполнение условий договора), кредитные (применяемые банками при нарушении обязательств по кредиту), финансовые (финансовые меры со стороны налоговых и других государственных органов). [19]

В системе взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками наибольшее внимание следует уделять кредитным штрафным санкциям, которые представляют собой предусмотренные кредитным договором, документально зафиксированные виды и уровни штрафа, взимаемые с предприятия, нарушившего принятые им условия кредитного взаимодействия с банком. (Приложение 6) [19]

Перераспределение прибыли как метод поддержания взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками рекомендуется использовать для того, чтобы не упустить перспективного партнера. Перераспределение прибыли следует осуществлять путем снижения величины собственной доли прибыли или уступки приоритета ее получения

Важным методом поддержания взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками является продление сроков кредитных договоров.

Продление сроков кредитных договоров обеспечивает достижение взаимодействия за счет целенаправленного ‘сознательного переоформления краткосрочных кредитных договоров в средне- и долгосрочные (часто в ущерб конъюнктуре рынка ссудных капиталов) с целью формирования долгосрочных устойчивых связей промышленного предприятия с региональными банками. Основными рекомендуемыми условиями использования продления сроков кредитных договоров в качестве метода поддержания взаимодействия являются невозможность погашения промышленными предприятиями кредитов в срок по причине неплатежеспособности и необходимость реструктуризации накопленной перед банками.

В качестве метода поддержания взаимодействия промышленных предприятий с банками, на наш взгляд, также целесообразно применять интеграцию. Применение интеграции имеет особую значимость для восстановления нарушенного по каким-либо причинам взаимодействия на основе с привлечением других субъектов и использованием различных организационных форм интеграции промышленных предприятий с банками (например, консультативных органов, ассоциаций, холдингов, трастов, финансово-промышленных групп). [24. с.60-65]

Рассмотренные методы обеспечивают универсальный подход к формированию и поддержанию взаимодействия промышленных предприятий с банками в условиях подъема промышленного производства.

При формировании и поддержании взаимодействия промышленных предприятий с банками необходимо учитывать такие тенденции взаимодействия, как увеличение числа стратегических и тактических задач, подлежащих согласованию, увеличение числа взаимодействующих субъектов и видов используемых ими банковских операций, увеличение сроков осуществления взаимодействия, увеличение информационных потоков взаимодействия и др. В этих условиях необходимо более обоснованно подходить к выбору методов взаимодействия. В общем случае выбор того или иного метода взаимодействия промышленного предприятия с банком зависит от формирующих взаимодействие факторов, предыдущего опыта взаимодействия, установившихся и потенциально осуществимых контактов и др.

Выбор методов формирования и поддержания взаимодействия промышленного предприятия с региональным банком совокупности методов осуществляется на основе матрицы взаимодействия (Рисунок 3) Точка (11;1) на рисунке 3 означает, что использование данного метода взаимодействия отвечает только интересам промышленного предприятия, а точка (1;11) — интересам банка. Точка (1;1) соответствует методу, обеспечивающему минимальный интерес к взаимодействию со стороны обоих взаимодействующих субъектов. Точка (6;6) соответствует методу, позволяющему достичь средний интерес к взаимодействию, как со стороны промышленного предприятия, так и банка. Максимальный интерес к взаимодействию со стороны обоих субъектов обеспечивает формирование и поддержание взаимодействия на основе метода, имеющего ранг (11;11). Матрица позволяет выбирать методы формирования и поддержания взаимодействия, обеспечивающие сочетание интересов промышленного предприятия и банка. Низкий интерес к взаимодействию формируют методы, имеющие ранг от (1;1) до (3;3), средний — от (3;3) до (6;6), хороший — от (6;6) до (8;8), высокий — от (8;8) до (11;11). При этом поддержание устойчивого взаимодействия промышленного предприятия с банком обеспечивают методы, имеющие ранг выше (6;6). [19]

Рисунок3. Матрица взаимодействия промышленного предприятия с банком

На основе матрицы взаимодействия проведено ранжирование с помощью парных сравнений методов взаимодействия промышленного предприятия и банка. Наложение результатов ранжирования, представленных на рисунке 5, на матрицу взаимодействия промышленного предприятия с банком (рисунок 4) показало, что формирование и поддержание устойчивого взаимодействия промышленного предприятия с банком обеспечивается совокупностью следующих методов: кредитования; продления сроков кредитных договоров; поиска и отбора гарантов; интеграции; поощрения за сотрудничество. Максимальный интерес к взаимодействию как промышленного предприятия, так и регионального банка обеспечивается использованием кредитования.[19] Промышленным предприятиям для поддержания устойчивого взаимодействия с коммерческими банками в первую очередь рекомендуется использовать данные методы.

2.3. Институциональные аспекты управления регионом

Исторически банки возникали в тех местностях, где уровень развития экономических отношений требовал создания специфического предприятия — банка, поскольку финансовые потребности субъектов экономики не могли уже удовлетворяться за счет ростовщического капитала и коммерческого кредита в товарной форме. Будучи финансовым посредником, банк путем привлечения средств различных кредиторов, которые одновременно выступают продавцами временно свободных денежных средств, формирует свои ресурсы. Привлеченные на различных условиях денежные средства банки используют для удовлетворения потребностей заемщиков, которые, испытывая недостаток денежных средств, являются их покупателями. Совершая, таким образом, преобразование ресурсов, байки осуществляют деятельность, направленную на получение прибыли, обеспечение необходимого уровня ликвидности, минимизации банковских рисков, и в конечном итоге — на обеспечение устойчивого развития. [38. с.82-84]

Процесс реформирования региональной банковской системы направлена региональную финансовую систему, включающую в себя общественные, корпоративные финансы, финансовые средства населения и представляет собой финансовую инфраструктуру экономики региона, базовую инфраструктуру эффективной системы управления регионом.

Переход к рыночной системе хозяйствования объективно выдвинул на первое место в сфере регионального регулирования социальных, экологических, экономических и институциональных процессов проблему управления финансовыми ресурсами и потоками. Именно перераспределение этих ресурсов в условиях рынка, путем определенной экономической и институциональной политики, является ключевым инструментом управленческого воздействия на динамику регионального хозяйственного оборота воспроизводства. [38. с.84-90]

В сложившихся в России условиях особую озабоченность вызывает то, что, несмотря на декларирование рыночных преобразований в российской экономике, основой хозяйственной деятельности в экономике регионов являются не рыночные взаимоотношения согласования спроса и предложения, а директивные отношения с элементами монополизма.

В банковской системе директивно закреплена обязанность юридических лиц осуществлять денежные операции только через коммерческие банки и хранение своих денежных средств только в коммерческих банках. Но в результате построения этой конструкции у региональных банков, к тому же создан¬ных под отдельные предприятия или под группы предприятий, нет интереса к исследованию спроса и предложения в финансовой сфере и получению дохо¬дов от предоставления финансовых услуг, поскольку директивно и постоянно региональные банки получают устойчивые доходы от обслуживания счетов предприятий.

При работе же с физическими лицами, когда физическим лицам не вме¬нена обязанность денежного оборота через региональный банк, нужны и маркетинговые ис¬следования рынка финансовых услуг, и разработка новых банковских продук¬тов. В результате денежные средства населения не привлекаются в хозяйст¬венный оборот как основной инвестиционный ресурс региона. Банки не видят свой ин¬терес в развитии экономики региона через привлечение денежных средств населения в реальный сектор экономики.

Статистика и простейшие расчеты показывают, что при годовом доходе населения в регионе ~180 млрд. руб. (3 млн. человек, 60 тыс. руб./год*чел.), при современных банковских технологиях работы с безналичными расчетами по денежным средствам населения возможно дополнительное привлечение денежных средств в качестве инвестиций в объеме 30-60 млрд. рублей в год (~$1-2 млрд.). Это позволит при балансовой стоимости основных средств в ре¬гионе на уровне 400 млрд. рублей и их 50 %-м износе обновить и модернизи¬ровать оборудование и технологии до конкурентоспособного уровня в течение 5-7 лет. Ожидаемый при этом рост доходов населения будет наращивать ин¬вестиционный ресурс региона. [38. с.90]

Пока же только собственные инвестиции предприятий в размере 30-50 млрд. рублей в год позволяют поддерживать состояние основных средств на уровне 50-60 %-го износа.

В сфере страхования отношения формализуются в большей части директивно. Обязательное, директивно (законом) установлен¬ное страхование автогражданской ответственности. Страховщики региона не предлагают

рыночный продукт, не ищут потребителя своих услуг, а директивно устанавливают и получают свои доходы.

При работе с физическими лицами это как-то оправды¬вается низкими доходами большей части населения. Но практически отсутствует страхование при проектном финансировании. При объеме инвестиций в регионе на уровне 30-50 млрд. рублей в год страховые компании практически не участвуют в этом и не извлекают собственный доход. Таким образом, не формируется страховой капитал для инвестирования и страхования инвестиций. В страховании явно складываются нерыночные отношения.

Существующее правовое поле позволяет реализовать такое эффективное пересечение интересов и финансовых возможностей органов власти, предприятий и организаций, населения региона, которое обеспечит модерни¬зацию экономики, повышение вдвое валового регионального продукта и сни¬жение вдвое уровня бедности населения в ближайшие 5-7 лет при активной помощи региональных коммерческих банков. Формализация рыночных взаимоотношений, определение баланса инте-ресов и организация функционирования финансовых ресурсов региона воз-можна в рамках региональной инвестиционной инфраструктуры (Рисунок 4). [19]

При этом региональная информационно-справочная маркетинговая сис¬тема должна визуализировать стратегические и тактические параметры разви¬тия региона и оперативные показатели, чтобы ориентировать интересы участ¬ников регионального инвестиционного процесса в направлениях развития ре¬гиона.

Особая роль в повышении эффективности функционирование региональной инвестиционной инфраструк¬туры отводится коммерческим банкам. Среди их полномочий особо выделяют обеспечение финансовых взаимоотношений участников региональной финансовой системы: бюджета, предприятий, страховых компаний, фондов и населе¬ния. Процесс первичного формирования ресурсов происходит преимущественно по месту нахождения банка, поскольку банк, начинающий свою деятельность, создается в интересах определенного круга субъектов региональной экономики, заинтересованных в удовлетворении финансовых потребностей производств и видов деятельности на конкретной территории. [25]

Население, как основной кредитор банков, также стремиться предоставить свои сбережения местным банкам, поскольку их финансовое положение в большей степени поддается оценке и прогнозу, по сравнению с банками других регионов.

Таким образом, особая роль в обеспечении региона необходимыми денежными средствами отводится банковской системе региона.

Рисунок 4. Региональная инвестиционная инфраструктура

Использование модели ранжирования методов взаимодействия промышленного предприятия с коммерческим банком позволит повысить эффективность их взаимодействия. В области неустойчивого взаимодействия находятся методы страхования рисков, совместной работы, распорядительной, перераспределения прибыли, санаций и делегирования функций интегратору. При этом методы страхования рисков и совместной работы обеспечивают средний интерес со стороны предприятий и коммерческих банков и могут быть использованы предприятиями в качестве дополнительных при формировании взаимодействия с банками.

1 2 3 45 6 78 9 10 11

Рисунок5. Ранжирование методов взаимодействия промышленного предприятия с банком

Использование данных методов позволяет промышленным предприятиям принимать более обоснованные управленческие решения по организации взаимодействия с банками и повышению на этой основе устойчивости функционирования региона.

Глава III. Интеграция регионального банковского и промышленного капиталов в УрФО

3.1. Подходы к реформированию банковского сектора УрФО: региональный аспект

Социально-экономические преобразования, проводимые в России с конца 1980-х годов, радикально меняют характер и направления деятельности бан¬ковского сектора экономики. Спонтанные и реликтовые формы самообразова¬ния и банковской деятельности кредитных организаций, с одновременным раз¬рушением централизованных институтов, характерные для конца 80-х и начала 90-х годов прошлого века способствовали формированию зачатков банковской системы. Ныне, отечественный протекционизм и самотворчество должны усту-пить место институционально установленным и апробированным формам предпринимательской и банковской деятельности. Верным шагом в данном на¬правлении является разработка и принятие Правительством РФ и Банком Рос¬сии «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года». [36]

Постепенная либерализация, в том числе и бан¬ковской деятельности, должны способствовать подключению России и ее ре-гионов к международному разделению труда, участию в международных орга¬низациях, перенятию приемлемого зарубежного опыта организации банковской деятельности. Практически, до конца десятилетия должны быть созданы каче¬ственно новые правовые основы, организационные формы и экономические механизмы банковской деятельности в стране и регионах. Банковский сектор, хотя и медленно, но постепенно продвигается от самообеспечения к обслужи¬ванию потребностей реальной экономики и населения, все активнее вплетаясь в единую ткань мирохозяйственных связей.

В 1991-1998 гг., когда произошло максимальное падение всех основных макроэкономических показателей деятельности в РФ (валового внутреннего продукта на 39,2 %, продукции промышленности — на 49,3 %, продукции сель¬ского хозяйства — на 41 %, инвестиций в основной капитал — на 73,8 %), ранее созданная банковская система подверглась жесткой эрозии и разрушению: зо¬лотовалютные резервы снизились до $11 млрд., произошло падение доверия к национальной денежной единице, рынок был перенасыщен денежными сурро¬гатами, усилилась долларизация экономики, государственный долг и внешние заимствования достигли запредельных для экономики величин). [29]

Все это заставило правительство принять более решительные меры по смене курса, реформирования институтов общества, изыскивать дополнитель¬ные средства для оживления экономики через инвестирование, перераспреде¬лять часть полученных финансовых ресурсов на внешних рынках на реконст¬рукцию, модернизацию и обновление промышленного парка, повышение соци¬ально-экономического потенциала и устойчивости экономики.

Не малую роль в такого рода перестроечных процессах играет банковская система страны. Ее адаптация к изменяющимся внешним и внутренним условиях — одна из акту¬альных и жизненно важных задач сегодняшнего дня.

За последние четыре гола наметились позитивные тенденции в развитии банковского сектора. В немалой мере это определялось устойчивым четырехго¬дичным ростом ВВП (29,9 % за 1999 — 2004 г.г.), благоприятными условия внешней торговли (ростом положительного сальдо во внешней торговле), рос¬том производства товаров и услуг, реальных доходов населения, повышением инвестиционной активности, стабильностью ситуации на финансовых рынках, плавностью изменения курса основных валют. [36]

Как результат мы наблюдаем рост банковских активов в 2004 г. в размере 27 %, значительное увеличение зо¬лото-валютных резервов ЦБ РФ (которые на 19.02.2004 г. достигли $ 88 млрд). Тем не менее, нынешнее состояние российской экономики скорее следует на¬звать зависимым, нежели устойчивым, т.к. во многом оно определяется внеш-неэкономическими, нежели внутренними факторами.

Таблица I

Показатели (параметры) развития банковского сектора РФ на 01.01.04 (%)

(Источник: Агафонов К., Власов О.; Шебалин С. Жизнь в аймы// Эксперт-Урал. 2004.-№42-С.24)

Анализ динамики активов, капитала, кредитов и ВВП показывает, что на начало 2005 г. соотношение активов банковского сектора с ВВП оценивалось в 41,8 %, капиталов — в 6,1 %, кредитов, предоставленных нефи¬нансовым предприятиям и организациям — в 18 %. (Таблица 1)

Однако, при удвоении ВВП к 2010 г, при существующих темпах капитализации и объемов роста кредитов их доля в ВВП останется на уровне 2005 г. (при оптимистичном варианте), а при пессимистичном — она даже уменьшится, что существенно затруднит под¬ключение банковского сектора к мирохозяйственной практике межбанковских отношений. Банковская система, как и несколькими годами, ранее, будет: оста¬ваться, по нашей оценке, весьма слабым сегментом рыночной экономики даже среди стран с переходной экономикой, а тем более промышленно развитых стран. И усилия по реформированию банковского сектора, ускорению процессов консолидации капитала должны быть более решительными и масштабны¬ми. [29]

Если в конце 1990-х годов можно было говорить о завершении этапа первоначального накопления капитала, то ныне задача состоит в переводе бан¬ковской системы к новому качеству, характерному для экономик постиндуст¬риального развития, а следовательно, и «правила игры» в банковском секторе и в экономике в целом, должны меняться.

На сегодняшний день в УРФО действует 346 кредитных организаций, в т.ч. 45 региональных банков; в Свердловской области соответственно 192 и 28 в Челябинской — 126 и 13, в Курганской — 28 и 4. Совокупная величина устав¬ного капитала составила 2,69 млрд руб., в т.ч. Свердловская область — 2,2 млрд.руб,, Челябинская — 0,4 млрд руб. и Курганская — 0,09 млрд руб. [29]

В структуре кредитных вложений основным направлением являлось кре¬дитование юридических лиц нефинансового сектора. В целом эти активы рас¬тут. За период вложения в ценные бумаги увеличились в 1,5 раза, в т.ч. вло¬жения в долгосрочные обязательства увеличились в 1,4 раза, а учтенные вексе¬ля в 1,7 раза. По Свердловской области вложения в ценные бумаги составили 4,7 млрд руб.. в т.ч. вложения в долговые обязательства РФ — 2,9 млрд руб. По Челябинской — 3 млрд руб., из которых более 90 % приходилось на долговые обязательства РФ.

Итак, инвестиционную политику большинство банков УрФО не прово¬дит. Нет оснований говорить о том, что местные банки в достаточной степени кредитуют реальный сектор экономики. Суммарный капитал региональных банков гораздо меньше годовой инвестиционной потребности субъектов РФ, входящих в УрФО. Проблема низкой капитализации — одна из главных для ре¬гиональных банков УрФО. Хотя промышленники все активнее привлекают заемные ресурсы для мо-дернизации и расширения производства, они стали мигрировать в сторону за¬падных банков, предлагающих более выгодные условия кредитования (кредит на сумму в десятки млн. $ и на срок 2-3 года в американском или европейском банке можно получить под ставку LIBOR+5 % с незначительными колебания¬ми, в среднем 6-7 % годовых, что ниже ставок по валютным кредитам, выдаиваемым российскими банками). [29]

Если это продлится еще 5-6 месяцев, то нашим коммерческим банкам бу¬дет очень тяжело. Ситуация на кредитном рынке с начала 2004 г. поменялась прежде всего из-за снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ с 21-18 % годовых, а в июне до 16%, в ноябре до 14 % (при инфляции за 9 месяцев — 8,6 %, а по итогам года повысилась до 12-14 %}. Что банкам не выгодно.

Но банки стали массово снижать ставки, это привело к тому, что рынок кредитных ресурсов начал падать, т.е. начался передел кредитного рынка. Крупные банки начали бороться за крупного клиента и на рынке крупных кредитов заговорили о демпинге. Т.к. многие банки работали на границе нуле¬вой рентабельности, для того, чтобы завоевать и удержать клиента.

В регионе значительно активизировались — Внешторгбанк России, Альфа — банк, Газпром — банк, МДМ — банк, Транскредитбанк конкурируют на ровне со Сбербанком.

Для российских банков самое печальное в том, что западные банки забирают лучших заемщиков.

Особенности западных кредиторов: кредиты краткосрочные 1-2 года; кредиты даются в исключительных случаях и на строго определенные

цели; инвестиционные кредиты на 10-15 лет никто не дает; дают деньги, но в качестве страховки просят контрольный пакет акций

предприятия; выгодная при стабильности ставка LiBOR; т.к. она плавающая.

Если РФ вступит в ВТО, наш банковский сектор исчезнет совсем, как это произошло в Чехии, Венгрии, Польше, а появятся дочерние предприятия западных банков.

На сегодня ограничение деятельности иностранных кредитных организаций на — открытие филиалов банков оправдано, т.к. создаются равные условия деятельности российских и западных банков в стране. А когда РФ унифицирует регулирование и банковское законодательство, можно будет открыть рынок полностью По мере развития экономики безналичные расчеты начинают преобладать наличными. А успехи в сфере телекоммуникационных технологий открывают новые возможности решения этой проблемы. Дистанционное управление банковским счетом через интернет или мобильный телефон создаст привлек» тельные перспективы для банков и клиентов. [39]

Новые системы расчетов могут быть развернуты в короткие сроки ц0и относительно невысоких затратах, снижает нагрузку на банковские офисы.

С другой стороны каждый владелец сотового телефона или компьютепя сможет получить доступ к банковским услугам «на расстоянии». Одним из пер¬вых на Урале такой системой начал пользоваться Свердлсоцбанк совместно с свердловским оператором мобильной связи ЗАО «Уралтел» и новосибирской компанией «центр финансовых технологий». Эта система называется «SimMP» которая успешно эксплуатировалась в Новосибирске, скоро начнет действовать и в Екатеринбурге (www.ssbnk.ru’).

Средняя сумма кредита по России составляет 300 тыс. руб. и, чтобы по¬лучить ее не 20 лет семье необходимо иметь ежемесячно совокупный доход около 11,5 тыс. руб.

Заемщик заключает с банком кредитный договор и договор об ипотеке, а с продавцом жилья — договор о купле — продаже, оформляется закладная. После регистрации документы в органах юстиции выдается кредит и проводится рас¬чет с продавцом.

Закладная под кредит передается банку, выкупается региональным опера¬тором и затем передается в Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию (ФАИЖК). Проценты по кредиту получает организация, у кото¬рой на данном моменте находится закладная.

По такой схеме в Свердловской области в 2004 г. было выдано кредитов на 16 млн. руб., в 2005 г, — планируется на 200-250 млн. руб. [29]

Ряд региональных банковских сегментов (например, Свердловской и Тюменской областей) по своим параметрам (доле крупных банков) приближа¬ются к ядру банковской системы, основу которого составляют банки Москов¬ского региона.

Анализ хозяйственной и финансово-кредитной деятельности в депрес-сивных регионах показывает, что в 8 субъектах РФ (на 01.01.2004 г.) дейст¬вующие кредитные организации отсутствовали. В то же время, в Еврейском и Чукотском АО, где создаваемый валовой региональный продукт (ВРП) в 2003 г. составил всего по 6 млрд руб., а население — 195 тыс. и 74 тыс. человек — соот¬ветственно, имелись Главные управления ЦБ РФ, а в таких крупных субъектах РФ, как Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа (где созда¬валось 8,2 % и 2,7 % от ВВП России в 2003 г., при населении 1381,7 тыс. и 503,9 тыс. человек — соответственно), Главные управления ЦБ РФ отсутствова¬ли, хотя здесь функционировали банковские структуры (количество банков со¬ставляло в ХМАО — 6 и ЯНАО — 3). Всего по одной действующей кредитной организации в 2003-2004 гг. имели 11 субъектов РФ.

В последние годы усилился разрыв в экономическом развитии между центром и регионами (до 5-8 раз), «вымывание» средств из регионов, их боль¬шая самоизоляция, Одновременно набирает «обороты» процесс специализации региональной деятельности, что переориентировало товарные, финансовые, кредитно-денежные потоки, привело к формированию внешне — и внутренне-ориентированных регионов, а также смешанных.

Банки-нерезиденты хотя и присутствуют на региональном рынке, они не оказывают существенного влияния на его функционирование, поскольку 70% (или 87 из 128 на 01.01.2004 г.) зарегистрированы в Центральном федеральном округе, а в УрФО — всего 7, их операции больше ориентированы на нерезиден¬тов. Доля банков — нерезидентов в активах банковского сектора сократилась за 2000-2004 гг. на 2 п.п., составив 8,1 %, а в капитале на 2 п.п. -до 7,1 %.

Банки, контролируемые государством, безусловно деформируют регио¬нальный рынок. Они стали своего рода «естественными монополиями» в бан¬ковской сфере. Это, прежде всего Сбербанк РФ, хотя его доля на рынке вкладов физических лиц снижается: с 76,5 % (на 01.01.2001г.) и 67,3 % (на 01,01.2004 г.), составив, например, в Курганской области 63,3 %. Свердловской — 76,1 %, Тю¬менской — 65,7 %, ХМАО — 7,33 %, ЯНАО -21,6 %. Челябинской — 35,0 %. На долю Сбербанка России приходится 20,4 % капитала банковской системы Рос-сии, 28,4 % — активов, 29,8 % — кредитов, 68 % вложений в долговые обязатель¬ства РФ и 46 % операций со средствами государственного бюджета и внебюд¬жетными фондами.

Развитие региональных банковских систем в значительной мере зависит от динамики макроэкономических показателей не только в России, но и за ее пределами, поскольку, на прирост ВВП и на /2 промышленного производства зависят от внешнеэкономических факторов (мировых цен на нефть и газ, чер¬ные и цветные металлы, экономической и политической нестабильности, тем¬пов роста мировой экономики). Такого рода внешняя зависимость заставляет регионы самим разрабатывать различные программы экономического развития, апробировать концептуальные подходы к развитию банковской системы в це¬лях повышения ее ликвидности, прозрачности, капитализации, обеспечения ре¬сурсной базы, диверсификации банковских продуктов. [36]

Анализ основных показателей развития регионов (ВРП, промышленного производства, инвестиций, в том числе и иностранных, налогов, аккумулируе¬мых в бюджет, величина консолидированного бюджета) дает основание гово¬рить о том, что существует тесная корреляционная взаимосвязь между эконо¬мическим потенциалом региона и потенциалом банковской системы и чем она «плотнее», тем выше уровень развития банковской системы и его ресурсной ба¬зы, В итоге, в стране четко выделяются 10 субъектов России — доноров, кото¬рые производят 52 % ВВП страны, в том числе: Москва — 22 %, Московская об¬ласть — 4 %, Из регионов УрФО: Свердловская, Челябинская, Тюменская облас¬ти. Их суммарная доля в ВРП страны составляет 16,3 %, в объеме промышлен¬ного производства — 19,6 % (в 2004 г.), в то время как их доля в активах банков¬ской системы страны около 3 %; а в отношении Московского региона — 84 %.

Узкая специализация регионов, например Свердловской и Челябинской областей на производстве продукции черной и цветной металлургии и экспорте ее 35 %, а Тюменской области — на нефти и газе (производит до 90 %, а экспор¬тирует до 65 %} дает основание относить эти регионы к экспорт ориентирован¬ным; они, как правило, более динамично развиваются, у них значительна доля банков (1/3) с уставным капиталом более 150 млн руб, (в валютном эквиваленте 5 млн евро), что аналогично доле таких банков в Московском регионе.

3.2. Оценка состояния финансово-кредитной сферы города Миасс

В настоящее время сеть региональных банков г. Миасса состоит из банков: ЗАО Банк «Миасс», АКБ «Челиндбанк» филиал «Золотая долина», Миасский ОСБ № 4910, АКБ «Челябинвестбанк» Ильменский филиал, Отдел «Автобанк-Никойл» Челябинский филиал, ОАО «Тюменьэнергобанк» Челябинский филиал, ОАО «Урало-Сибирский Банк» Челябинский филиал, Представительство в городе Миасс ЗАО «Банк Русский Стандарт». (Приложения 7 — 25),

Миасский ОСБ № 4910.

Возрождение банка началось в 1998 г. В настоящий момент оказывает полный спектр рублевых и валютных банковских услуг. Является основным кредитующим банком города. Выпускает собственные векселя, которые пред¬приятия города используют в основном для осуществления расчетов, как и по области, так и межрегиональных. Осуществляется обслуживание системы «Банк-клиент». На данный момент занимается развертыванием программы пла¬стиковых карт.

АКБ «Челиндбанк» филиал «Золотая долина»

Филиал открылся в 1993 г. Специализируется на расчетно-кассовом об¬служивании рублевых и валютных счетов, валютно-обменные операции (только Доллары США), активно кредитует своих клиентов, выпускает собственные векселя, использует систему «Банк-Клиент», осуществляет работу по пластико¬вым картам Челиндбанк, VIA Electron, VISA Classic.

ЗАО Банк «Миасс»

Городской самостоятельный банк. Осуществляет расчетно-кассовое об¬служивание рублевых и валютных счетов, валютно-обменные операции, креди¬тование. Платежи от населения за коммунальные услуги, услуги электросвязи и другие платежи не принимает. Многие муниципальные предприятия и учреж¬дения работают через него. Занимается выпуском собственных векселей, ис¬пользуемых в пределах города. Осуществляет обслуживание с использованием системы «Банк-Клиент».

АКБ «Челябинвестбанк» Ильменский филиал

Филиал открылся в 1991г. Спектр услуг широк: расчетно-кассовое об¬служивание рублевых и валютных счетов, кредитование, валютно-обменные операции. Специализируется на обслуживании торговых предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Плотно сотрудничает с ЮУрГУ по платежам, оказывает услуги по оплате коммунальных платежей, занимается вкладами от населения, работает с пластиковыми картами. Осуществляет сис¬тему обслуживания « Банк-Клиент».

Отдел «Автобанк-Никойл» Челябинский филиал

Действует с января 1998 г. Основной банк города, специализирующийся на выпуске и обслуживании пластиковых карт. Работает с картами платежных систем Юнион Кард, VISA. Master Card. Выпускает векселя, которые исполь¬зуются предприятиями города для расчетов с контрагентами в основном в г. Челябинске и Златоусте, где у Автобанка есть филиалы. Занимается кредитова¬нием, работает с рублевыми и валютными вкладами населения, работает по системе «Клиент-Банк». Коммунальные услуги, услуги электросвязи и другие платежи не оказывает.

ОАО «Тюменьэнергобанк» Челябинский филиал

Работает с 1999 г. Его открытие и деятельность непосредственно связаны с АО автомобильный завод «Урал». Другой серьёзной корпоративной клиенту¬ры не имеет. Вклады населения практически не привлекает. Ярко выраженный банк одного клиента (моноклиентный банк). Банк занимается кредитованием, но крут клиентов очень узок.

Сравнительный анализ основных направлений деятельности и методов конкурентной борьбы банковских учреждений города Миасса

Из приведенных выше данных видно, что на городском рынке существует шесть банков — конкурентов, каждый из которых, я думаю, хотел бы занять ли¬дирующее положение.

На основании предоставленной банками информации, был проведен сравнительный анализ основных направлений деятельности банковских учреж¬дений, следовательно, можно сделать вывод о том. какой банк является наибо¬лее конкурентоспособным и привлекательным для клиентов.

Анализируя данные таблицы 2. можно сделать вывод о том, что наиболее выгодным по оказанию услуг клиентам является АКБ «Челиндбанк» филиал «Золотая долина», у которого на данный момент большинство позиций (услуг) — бесплатные, а также по сравнению с другими банками — небольшие расценки. Наименее выгодным по тарифам на оказываемые услуги является ЗАО Банк «Миасс».

Таблица 2

Проценты, начисляемые банковскими учреждениями г. Миасса для населения по операциям с валютой

Среди миасских банков можно выделить, что первое место занимает ОСб № 4910, который является одним из многочисленных отделов и филиалов Сбербанка, надежность которого проверена столетиями.

Так же крепкую позицию занимают АКБ «ЧИБ» Ильменский филиал, АКБ «Челиндбанк» филиал «Золотая долина». «Автобанк» Челябинский филиал.

ЗАО Банк «Миасс» постепенно набирает обороты, хотя и появился на рынке сравнительно недавно.

Из таблиц 5 и 6 видно, что лидирует «Автобанк» Челябинский филиал, затем Миасский ОСБ № 4910, затем АКБ «ЧИБ» Ильменский филиал и АКБ «Челиндбанк» филиал «Золотая долина».

Таблица 6

Наиболее и наименее привлекательные банки для физических лиц

Наименование вклада, про¬цент по платежам Наиболее привлекательные банки Наименее привлекательные^ банки

До востребования Миасский ОСБ №4910. АКБ «Челябинвестбанк» филиал «Золотая долина» «Автобанк-Никойл» Челлбннский фил нал

1 мес. и I. день «Автобанк-Никойл» Челябинский филиал АКБ «ЧИБ» Ильмемский~~ филиал

2 мес. и 1 лень «Автобанк-Никойл» Челябинский филиал Миасский ОСБ №4910

3 мес и 1 день «Автобанк-Никойл» Челябинский

филиал Миасский ОСБ № 4910

6 мес. и 1 день АКБ «ЧИБ» Ильменский филиал Миасский ОСБ №4910

12 мес и 1 лень Миасский ОСБ № 4910 АКБ «ЧИБ» Ильменский филиал

Платежи за коммунальные услуги, электросвязь и тд. АКБ «ЧИБ» Ильменский филиал, АКБ «Челябинвестбанк»

филиал «Золотая долина», Миасский ОСЕ № 4910 «Автобанк-Никойл» Челябинский филиал, ЗАО Банк «Миасс»

Из таблицы 6 можно сделать выводы о том, что со многими банковскими учреждениями юридические лица сотрудничают с большой охотой и желанием.

Это говорит о том, что население во многом устраивает банковское об-служивание нашего города, за исключением ЗАО Банк «Миасс», который не занимается ни вкладами, ни коммунальными платежами. (Приложение 4)

Эффективная деятельность отмеченных выше региональных банков обеспечивает не только инфраструктуру предприятий города Миасс, но и создает достойную систему жизнедеятельности жителей города.

Заключение

Деятельность и развитие региональных банков нельзя рассматривать в отрыве как от производства, обращения и потребления материальных и нематериальных благ, так и от политики, права, идеологии, науки, культуры, образования, социальных и нравственных ориентиров, которыми руководствуются члены общества.

Действующая в регионах банковская система должна формально отвечать требованиям, предъявляемым к любой органичной системе: содержать все нужные элементы в необходимых пропорциях; осуществлять взаимодействие между элементами.

Выявление недостатков, снижающих результативность взаимодействия региональной банковской системы с промышленным секторов региона, и оценка состояния взаимодействия на соответствие предъявляемым к нему требованиям способствуют разработке научно обоснованных направлений совершенствования взаимодействия промышленных предприятий с банками.

Исходя из отмеченного выше, региональный коммерческий банк — кредитная организация, принимающая активное участие своими банковскими услугами в развитии экономики конкретного региона, выполняющая в рамках банковского законодательства функции кредитования промышленного сектора и аккумуляции средств населения не только территория конкретного административного образования, но экономического пространства, на котором сосредоточены экономические взаимосвязи и интересы региона.

Совершенствование и развитие взаимодействия промышленных предприятий с региональными банками по выделенным направлениям ориентировано на обеспечение соответствия взаимодействия современным требованиям, усиление его устойчивости и создает основу для подъема промышленного производства и повышения эффективности хозяйственной деятельности предприятий. На основе матрицы взаимодействия проведено ранжирование с помощью парных сравнений методов взаимодействия промышленного предприятия и банка. Наложение результатов ранжирования на матрицу взаимодействия промышленного предприятия с банком показало, что формирование и поддержание устойчивого взаимодействия промышленного предприятия с банком обеспечивается совокупностью следующих методов: кредитования; продления сроков кредитных договоров; поиска и отбора гарантов; интеграции; поощрения за сотрудничество. Максимальный интерес к взаимодействию как промышленного предприятия, так и регионального банка обеспечивается использованием кредитования. Промышленным предприятиям для поддержания устойчивого взаимодействия с коммерческими банками в первую очередь рекомендуется использовать данные методы. Таким образом, особая роль в обеспечении региона необходимыми денежными средствами отводится банковской системе региона. Использование модели ранжирования методов взаимодействия промышленного предприятия с коммерческим банком позволит повысить эффективность их взаимодействия. В области неустойчивого взаимодействия находятся методы страхования рисков, совместной работы, распорядительной, перераспределения прибыли, санаций и делегирования функций интегратору. При этом методы страхования рисков и совместной работы обеспечивают средний интерес со стороны предприятий и коммерческих банков и могут быть использованы предприятиями в качестве дополнительных при формировании взаимодействия с банками. Использование данных методов позволяет промышленным предприятиям принимать более обоснованные управленческие решения по организации взаимодействия с банками и повышению на этой основе устойчивости функционирования региона. Уральский федеральный округ представляет собой уникальный регион, в рамках которого реализовано большое количество разнообразных вариантов развития региональных банковских систем. Во многом эти различия обуслов¬лены влиянием особенностей экономики субъектов Федерации, входящих в УрФО.

Литература

1. Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от

02.12.90 № 395-1 (вред, от23.12.2003).

2. Письмо ЦБ РФ «О типичных банковских рисках», 23 июня 2004 г., № 70-Т.

3. Положение ЦБ РФ «Об организации внутреннего контроля в кредитных учреждениях и банковских группах», 16 декабря 2003, № 242-П.

4. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», 09 июля 2003, № 232-П.

5. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», 26 марта 2004 г., № 254-П.

6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 Инструкция ЦБ РФ N 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», утвержденная данным Приказом, в ред. от 30.06.2003).

7. Федеральный закон « О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99 № 40-ФЗ (в ред. от 08.12.2003).

8. Федеральный закон от 10.07.2003 № 86-ФЗ (ред. От 10.01.2003 г.)

9. «О состоянии и перспективах развития банковского дела в России»Доклад первого заместителя Председателя Банка России Т.В. Парамоновой на VIII Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге 03.07.99

10. Агафонов К., Власов О.; Шебалин С. Жизнь в займы// Эксперт-Урал. -2004.-№42-С.24.

11. Азоев Г.Л., Челенков А.П. Конкурентные преимущества фирмы. — М-,2000.

12. Антипова О.Н. Управление банковской ликвидностью // Банковское дело. 1997. — №11. С. 6-10;

13. Ачкасов А.И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. Вопросы ликвидности и их отражение в банковских балансах. — М.: АО «Консалтбанкир», 1999 г.. — 74 с.

14. Бабичева Ю.А. «Банковское дело» М, 1999 г. 220 с.

15. Банки и банковское дело: Учеб. Пособие / Под ред. Балабанова — СПб., 2004 320 с.

16. Банковское дело: Управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Тавасиева A.M.. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2001

17. Банковская энциклопедия. /Под ред. С.И. Лукаш, Л.А. Малютиной. Днепропетровск: Баланс-Аудит, 1994. — 250 с.

18. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Лаврушина О.И. — изд. 2-е перераб. и доп. М.: Финансы и статистика – 2000 – 230 с.

19. Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.- 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2003 – 340 с.

20. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 1999. – 244 с.

21. Бухтин М.А. Практические вопросы построения системы управления рисками в коммерческом банке. // — www.finrisk.ru.

22. Власов О. Двигаться, чтобы выжить// Эксперт-Урал. — 2003. — 39 — С.20.

23. Волошин И.В. Оценка риска и рейтинга ликвидности банков. // — www.finrisk.ru.

24. Волошин И.В. Проблемы внедрения риск-менеджмента в коммерческих банках. // — www.bankclub.ru.

25. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В.. — М.: Финансы и статистика, 2001 – 255 с.

26. Дробозина Л.А., Окунев А.П., Андросева А.Д. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов — М.: Финансы, ЮНИТИ- 1999 -320 с.

27. Жаботинская Е. Об основных проблемах развития банковской коку- ренции // Аваль. — №3. — 2000. — с. 32.

28. Жованников В.Н. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономики. // — Деньги и кредит. — 2002. — № 5. — С. 60-65.

29. Ивлиев С.В., Полушкина Г.К. Управление финансовыми рисками в банке: эволюция решений и инструментов. // — www.finrisk.ru.

30. Киселева Т. привлечение клиентов: новые подходы и перспективы раз¬ вития // Аваль. -№ 3. — 2004. — с. 48.

31. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности.— 2-е изд., перераб. и доп.— М: Финансы и статистика, 2000. 256 с.

32. Колесникова В.И. Банковское дело: Учеб пособие для вузов — М.: Финансы и статистика, 2000 – 340 с.

33. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. —2-е изд., перераб. И доп. — — М.: Финансы и статистика, 2003 -287 с.

34. Коробов Ю. Коваленко С. Банковская конкуренция// Деньги и кредит. -№2,-2001.-с.64.

35. Королев О.Г. Анализ и управление рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций. // — Деньги и кредит. — 2002. — № 2. — С.43-48.

36. Кочмола К.В. Инвестиционная деятельность коммерческих банков. — М.: « Контур» , 1998 – 129 с.

37. КуликовЛ.М. Экономическая теория: Учебник — М., 2004 – 206 с.

38. Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учеб. пособие. — 3-е изд., перераб и доп. — М.:ГелиосАРВ,2000 – 327 с.

39. Куршакова Н.Б. Совершенствование деятельности региональных банков в современных условиях. — Новосибирск: «Наука», 2003. — 215 с.

40. Ли Куан Ю. Деньги выбирают комфорт// Эксперт-Урал. — 2003 — Х«48 -С.28.

41. Локторев С.В. Роль региональных банков в развитии малого и среднего предпринимательства. М., 2000 180 с.

42. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты — составляющая кредитной политики коммерческого банка.// — Финансы. — 2003. — № 3. — стр. 24-27.

43. Маркова Н. Перспективы привлечения финансовых ресурсов к инвестированию производства. // Экономист, 1998, №10, с. 43.

44. Мишин Г. Некоторые аспекты банковской конкуренции// Деньги и кредит. — №1. — 2001. — с. 4 1

45. Рейтинги АЦ «Эксперт Урал»// Эксперт-Урал. — 2003. — №47 — С.36,40-

46. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. – Серия «Учебники, учебные пособия». – Ростов-на Дону: «Феникс», 2001. – 448 с.

47. СединА.Квопросужизнеспособностибанка // Предпринимательство. 1998. № 2-3. С. 82-90.

48. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.,2000 г.-435 с.

49. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела.- М.:Изд-во «Форум», 2005. – 256 с.

50. Степанов И. Наш человек на западе//’ Эксперт-Урал. — 2004. — №2. С.22.

51. Степанов И. Платежи по мобильному скоро станут реальностью// Экс-перт-Урал. — 2004. — № 43 — С.25.

52. Тарасиев A.M., Ребельекий Н.М. Конкуренция в банковском секторе России.-М., 2001.

53. Толковый словарь рыночной экономики. — М.: Глория, 1993. — 301 с.

54. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке. // — www.finrisk.ru.

55. Ширинская Е.Б. «Операции КБ: российский и зарубежный опыт» М: ФиС — 2000 — № 10.- с.15-19

56. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. Грязновой А.Г. М.: Финансы и статистика, 2002 450 с.

57. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. — М.: Высш. шк., 1998

58. Финансовый менеджмент. /Под ред. Г.Б. Поляка. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999.-527 с.

59. Финансовый менеджмент: теория и практика. /Под ред. Е.С. Стояновой. — М.: Издательство «Перспектива», 2001. — 656 с.

Приложение 1